第四章
保险经纪人概述
学习目标
通过本章的学习，你应该达到以下目标：
1、掌握保险经纪人的概念；
2、了解我国保险经纪人的特点；
3、熟悉我国保险经纪人分类；
4、了解我国保险经纪人的作用。
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学习目标
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第一节
保险经纪人的概念
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第二节
保险经纪人的特点及分类
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第三节
保险经纪人的作用
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典型案例
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本章小结
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主要名词
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本章自测题
第一节
保险经纪人的概念
一、保险经纪人的定义
《中华人民共和国保险法》(简称《保险法》)第一百二十六条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”
一般而言，经纪业务是从中介绍他人进行商品交易的服务活动。根据各国立法及民法理论，经纪又称居间，可分为“报告居间”和“媒介居间”，前者仅报告订约机会，后者则促使双方订约。根据我国《经纪人管理办法》规定，经纪人是指在经济活动中，以收取佣金为目的，为促进他人交易而从事居间、行纪和代理等经纪业务的公民、法人和其他经济组织。经纪人在各种交易活动中为市场交易双方沟通信息、撮合成交而提供各种相关服务。一般来说，经纪人接受委托而代表他人从事购买或销售行为，可以以自己的名义或以委托人的名义进行经纪活动。根据经纪活动所涉及的内容不同，经纪人可以分为期货经纪人、证券经纪人、房地产经纪人和保险经纪人等。
与其他市场一样，保险市场也存在买方和卖方，即投保人和保险人，同时还有作为保险中间的保险中介。保险经纪人与保险代理人、保险公估人共同构成保险市场上的保险中介，他们介于保险人之间或者保险人与保险客户之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并依法收取佣金或手续费。
二、保险经纪人的组织形式
根据我国《保险经纪机构管理规定》，我国保险经纪人可以采取合伙企业、有限责任公司或股份有限公司的组织形式，采取不同组织形式设立保险经纪机构时必须具备相应的条件。
(一)合伙企业
合伙组织是企业组织的一种重要形式，特别适合需要专门技术的服务性行业。依照《中华人民共和国合伙企业法)②
(简称《合伙企业法》)的规定，合伙企业是指在中国境内设立的，由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险，并对合伙企业债务承扫无限连带责任的营利性组织，设立合伙企业应当具备下列条件：(1)有两人以上合伙人，并且都是依法承担无限责任者；
(2)有书面合伙协议；
(3)有各合伙人实际缴付的出资；(4)有合伙企业的名称；(5)有经营场所和从事合伙经营的必要条件。
(二)有限责任公司
根据《中华人民共和国公司法》③(简称《公司法》)规定，有限责任公司是指股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的法人企业。
设立有限责任公司应当具备下列条件：(1)股东符合法定人数；(2)股东出资达到法定资本最低限额；(3)股东共同制定公司章程；(4)有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构；(5)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
(三)股份有限公司
根据我国《公司法》规定，股份有限公司是指由—定人数以上的股东组成，公司全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以全部资产对公司的债务承担责任的法人企业。
设立股份有限公司应当具备下列条件：
(1)发起人符合法定人数；
(2)发起人认缴和社会公开募集的股本达到法定资本最低限额；
(3)股份发行、筹办事项符合法律规定；
(4)发起人制定公司章程，并经创立大会通过：(5)有公司名称，建立符合股份有限公司要求的组织机构；(6)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
保险经纪机构采取上述不同形式设立时，除须具备以上条件外，还要符合我国《保险经纪机构管理规定》的要求，即保险经纪机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币500万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。同时，保险经纪机构应当缴存保证金或者投保职业责任保险。保险经纪机构缴存保证金的，应当自办理工商登记之日起20日内，按注册资本或者出资的20％缴存。保险经纪机构增加注册资本或者出资，应当相应增加保证金数额。
目前，由于我国保险经纪行业还处于发展初级阶段，允许个人经营保险经纪业务的时机和条件还未成熟，故我国保险经纪人的组织形式还仅限于单位机构形式。而在其他一些发达国家，还存在个人保险经纪人的组织形式。如，英国、美国、日本、韩国等国家都允许个人保险经纪人从事保险经纪业
三、保险经纪人的产生与发展
(一)国际保险经纪人制度的产生与发展
现代意义上的保险是从海上保险发展而来的，海上保险起源于14世纪。意大利热那亚商人在1347年签发的船舶航运保险契约是迄今发现的最古老的保险单。15世纪由于海上贸易区域不断开拓，海上保险由意大利经葡萄牙、西班牙，于16世纪传人荷兰、英国。到17世纪，保险意识的增长和社会对保险的需求更加明显。18世纪，保险业加速增长，尤其是在英国，保险机构已遍布各港口。海上贸易的发展以及对海上保险的需求增加，最终导致了保险经纪人的产生与发展。保险经纪人制度就是在英国形成、发展、成熟起来的。1720年，英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险，作为保险人和被保险人媒介的保险经纪人应运而生。起初，大部分保险经纪人只是一些无组织从事业余活动并具有专门知识的商人、船长和银行家等。后来经过长期实践，保险经纪人一般都有固定的办公场所，深谙航海的风险，并依靠撮合保险作为职业和收入的来源，如英国的劳合社经纪人。从19世纪80年代开始，在—些著名的保险人和经纪人的主导下，保险经纪人的作用不断提升，将保险经纪业务从海上保险扩展到地震灾害保险、信用保险、房主综合保险、职业保障保险、暴动和民变保险以及诸多新的、有创意的保险概念。今天，保险经纪已经成为世界性的行业，不仅涉及所有传统险种与创新险种，而且出现了许多对保源具有控制能力的大型跨国保险经纪公司或集团，如达信、怡安、韦莱等。
(二)保险经纪人在中国的产生与发展
近代西方保险制度传人中国，是以清末通商贸易的产生与发展为契机的。在1801年仅有一些外国商人临时组织的会社，承保船只及其运载的货物，到1805年英商在广州成立谏当保安行。此后，中国的保险市场一直为外商所独占。直到1865年5月25日，我国第一家自办的保险机构——上海义和公司保险行的创设，才开始打破这种局面，为此后民族保险业的兴起开辟了先河。随着中国近代保险业的创办和发展，保险经纪人开始产生并发挥作用。但由于当时尚未施行保险法，所以对经纪人的资格没有相应的规定，凡能为保险公司介绍业务的，都可自居为保险经纪人。保险公司所招揽的经纪人，也无需出具保证。在1935年以前，甚至对保险经纪人的佣金也没有任何限制。在既无政府法令的限制，又没有一定组织约束的情况下，保险业的激烈竞争使得保险经纪市场出现了混乱局面。为解决上述问题，上海市保险业同业公会于1936年联合上海火险公会，制定了《经纪人登记规章》，目的在于禁止
经纪人非法发还回扣给被保险人，并规定经纪人的登记及给证办法与其所得佣金的限制。随后成立了联合委员会，专门办理有关经纪人登记管理等事宜。1936年12月，上海市保险业经纪人公会成立，公会章程共9章27条。后由于时局动荡而受到影响，同业组织陷于涣散状态，管理章程也无法贯彻执行。直到1944年5月，国民政府财政部在《战时保险业管理
办法施行细则》中规定由保险同业公会负责制定经纪人佣金标准；同年6月，国民政府财政部又颁布了《保险业代理人经纪人公证人登记领证办法》，对这二种人的资格及登记执业均做出了一定限制。上海解放初期，针对保险经营中存在的种种弊端，上海市军管会金融处于1949年7月制定《上海市保险业经纪人佣金限制办法》，并依据该办法严格检查监督。①
解放后，国家开始实行计划经济，认为中介行业是“中间剥削”，故而取消所有中介行业，包括保险经纪。新中国第一次以法律的形式承认保险经纪人的合法地位，并给予明确定义的，是在1995年颁布实施的《保险法》中。1998年2月16日，中国人民银行公布了《保险经纪人管理规定（试行）》，标志着我国保险经纪人的业务活动与对经纪人的监督管理开始走上正轨。1999年12月16日，中国保监会批准北京江泰、上海东大和广州长城三家全国性保险经纪公司筹建，自此，中国的保险经纪公司开始比较规范地发展起来。截至2004年底，全国已开业保险经纪公司达197家。2004年，保险经纪公司实现经纪保费收入74.18亿元，占全国总保费收入的1.72％，由此可见我国保险经纪公司的增长速度之快。
保险经纪在我国内地尚处于发展的初级阶段。目前，保险经纪公司的业务主要集中在财产保险、海运航运保险和大型团体寿险等方面，而在个人寿险方面则相对涉及较少。在中国内地，通过保险经纪人完成的保险业务，仅占全国总保费收人的不到2％，远不能适应保险市场的发展需要。保险经纪在我国尚有巨大的发展空间。
第二节
保险经纪人的特点及分类
一、保险经纪人的特点
(一)保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强
保险经纪人不仅从事一般的保险经纪业务，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，还能够为客户提供许多高附加值的服务；不仅可以从事原保险经纪业务，还可以从事再保险经纪业务。特别是近年来，随着客户对风险保障需求层次的不断提高，保险经纪人在提供风险管理咨询、损失评估与分析、索赔处理与自保风险的管理以及保险方案设计等方面的作用与日俱增，可以帮助投保人及时发现潜在风险，提出消除或减少这种风险的各种可能办法，并帮助投保人在保险市场上寻找最合适的保险公司。
(二)保险经纪人要独立承担法律责任
在保险市场上，保险经纪人代表投保人或被保险人的利益，为其与保险公司协商保险事宜，办理投保手续，充当了保险顾问的角色。因此，根据法律规定，保险经纪人应对投保人或被保险人负责，有义务利用自己的知识和技能为其委托人购买最佳的保险。如果因为保险经纪人的过错致使被保险人利益受到损害，保险经纪人要独立承担法律责任。保险代理人的行为则被视为保险人的行为。<保险法)明确规定“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”
(三)保险经纪人必须接受投保人的委托，基于投保人或被保险人的利益，按照投保人的要求进行业务活动
保险经纪人本身不是保险合同当事人，而是为投保人与保险人订立合同创造条件、提供中介服务，一般不能代保险人订立保险合同，而且也不能擅自超越客户的委托范围。而保险代理人接受保险人的委托，代表保险人的利益办理保险业务．实质上是保险自营机构的一种延伸。
(四)对保险经纪人的报酬支付方式多样化
保险经纪人根据被保险人的要求向保险公司投保，保险公司接受业务后，向保险经纪人支付佣金；或者也可以由被保险人根据保险经纪人提供的服务，给予一定的报酬。而保险代理人是按代理合同的规定向保险人收取代理手续费。
(五)对保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高
由于保险经纪人直接代表客户利益，其专业性、法律责任强于保险代理人，因此许多国家对保险经纪人的市场准入规定了比保险代理人更高的条件，监管要求也比保险代理人更严。这表现在从业资格取得、机构设立、保证金或职业责任保险要求等方面。
二、保险经纪市场的特征
保险经纪市场是随着保险市场的不断发展和完善而逐步形成和发展的。般来说，保险业发达的国家，保险经纪市场也都相当发达。从世界范围来看，保险经纪市场主要具有以下几个特征：
(一)业务量大，市场份额高
保险经纪人的业务涉及保险方案设计、保险安排、风险管理及协助索赔等，能够为客户提供需多高附加值服务，因此，在许多发达国家的保险市场上发挥着重要作用。通过保险经纪人促成的保险业务量很大，占有较高的市场份额。比如，在盎格鲁一萨克逊市场上，保险经纪的份额高达50％～70％；在英国，约有60％的普通保险业务是由保险经纪人安排的；在法国，工业客户每年90％的保费是通过保险经纪人交给保险公司的；巴西保险经纪占非人寿市场的70％；在东南亚地区，保险经纪也占有相当大份额。
(二)主体众多，竞争激烈
一般，各国保险市场上的保险经纪公司的数量往往多于保险公司的数量。例如，英国有保险公司800多家，而保险经纪公司却超过3200家；法国有保险公司500多家，保险经纪公司2400多家；瑞士有保险公司30多家，保险经纪公司近1000家。众多市场主体使得保险经纪市场竞争激烈。
(三)市场集中度高，国际化程度高
尽管保险经纪市场上公司数量多，但在市场上占主导地位的却是一些大公司，他们拥有大部分市场份额。尤其是随着经济周期的波动，保险经纪行业经历了多轮兼并与收购热潮，业务越来越集中在少数大公司手中。比如，达信和怡安占全球市场的54％，而世界前四大再保险经纪公司共占78％的市场份额。同时，保险经纪业务的运营也越来越呈现出国际化的特点。一些跨国经纪公司的国际业务占到了相当大的比重。不少保险经纪公司已经跨越国界，进行收购、兼并、参股或设立分支结构等活动。这些公司按国际惯例和规则运作，为众多被保险人和保险公司所认可，在国际保险市场上享有较高的声誉。
(四)制度成熟，政府监管与行业自律并重
保险经纪人自出现以来，到现在已有数百年的历史，有关的保险经纪制度也是日趋成熟、完善。大多数国家对保险经纪公司都设有专门、详细的监管法律法规条例，并规定了对保险经纪人的监管机关，对保险经纪人的资格认定、组织形式、经营范围、执业行为标准、缴存保证金或投保职业责任保险、劳务报酬、财务稽核制度等进行监管。与此同时，各国也重视行业自律的作用。许多国家的保险经纪市场都设有诸如保险经纪人协会的行业组织，协
调同业间的经营行为，负责与监管机关的沟通，对保险经纪公司进行监督与自律管理。
相比较而言，中国保险经纪市场出现的时间较晚，尚处在起步阶段，在市场主体数量、专业化服务水平、公司规模、国际化程度、人才素质等方面与发达国家保险经纪市场存在很大差距。
三、保险经纪人的主要分类
按照不同的标准，对保险经纪人可作不同的分类。例如小，可将保险经纪人分为小型保险经纪人和大型保险经纪人；不同，可将保险经纪人分为直接保险经纪人和再保险经纪人。我国《保险经纪机构管理规定》对保险经纪业务所作的分类，下面重点介绍此种分类。
(一)直接保险经纪人
直接保险经纪人是指介于投保人和保险人之间，直接接受投保人委托的保险经纪人。直接保险经纪人与投保人签订委托合同：基于投保人或者被保险人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金。
按业务性质的不同，直接保险经纪人又可划分为人身保险经纪人和财产保险经纪人。
1．人身保险经纪人，是指在人身保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续并依法收取佣金的中间人。在国外，人身保险经纪入主要从事公司员工福利计划中的团体寿险和高收入者养老保险的经纪业务。
2．财产保险经纪人，是指为投保人安排各种财产保险业务，在保险合同订约双方间进行撮合，促使保险合同成立并依法收取佣金的保险经纪人。财产险业务是保险经纪人活动的主要领域。一般而言，财产保险经纪人要具备以下几方面的素质：
(1)专业知识面广。由于财产保险标的、保险产品的复杂性，从事财产保险经纪活动的经纪人，一般要具有理工、法律、金融和外贸、财会等相关知识。
(2)各类财产标的对财产保险经纪人的知识要求差别较大。如，工程保险的经纪人要了解工程知识和财务知识，运输保险的经纪人要了解相应的运输工具知识和外贸知识，责任保险的经纪人要求熟悉有关的民事、经济法律知识等等。
(二)再保险经纪人
再保险经纪人是指促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的保险经纪人。此类保险经纪机构与原保险公司签订委托合同，基于原保险公司的利益，为原保险公司与再保险公司安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣金。
再保险经纪人把分出公司视为自己的客户，在为分出公司争取较优惠的条件前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。再保险经纪人不仅介绍再保险业务、提供保险信息，而且在再保险合同有效期间对再保险合同进行管理，继续为分出公司服务，如处理合同的续转、修改、终止等问题，并向再保险接受人及时提供分保账单。
再保险经纪人应该熟悉保险市场的情况，对保险的管理技术比较内行，具备相当的技术咨询能力，能为分出公司争取较为优惠的条件。他们与众多的投保人、保险人和再保险人保持着广泛、经常的联系，以便及时获取有用的信息。事实上，在保险业务发达的国家，许多巨额的再保险业务都是通过再保险经纪人促成的。由于再保险业务具有较强的国际性，因此充分利用再保险经纪人的专业技能就显得尤为重要，特别是巨额保险业务的分保更是如此。在保险业发达的国家，拥有特殊地位的再保险经纪人能够在有利条件下为本国巨额保险的投保人提出多种有吸引力的保险和再保险方案，并能够把许多资金力量较弱、规模有限的保险人组织起来，成立再保险集团，承接巨额再保险业务。
第三节
保险经纪人的作用
一、保险经纪人的宏观作用
(一)有利于促进保险市场的发展
保险经纪人是随着保险市场的发展而产生的，是保险市场精细分工的结果。保险经纪人的出现推动了保险业的发展，使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的重复劳动，既满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，也降低了保险企业的经营成本。保险经纪人的出现，解决了投保人或被保险人缺乏保险专业知识的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身所需的保险商品。同时，保险经纪人作为被保险人的代表，十分解客户的情况，占有丰富的市场信息，近年来已开始参与保险经营者保险产：品的开发设计过程，在保险产品和保险服务创新上发挥着重要作用。因此，保险经纪人的出现客观上进一步细分与开拓了保险市场，有利于促进了保险市场的发展。
(二)有利于保险市场机制的完善
保险活动的复杂性使得投保人与保险人之间存在着极大的信息不对称。投保时，投保人对保险标的所掌握的信息远优于保险人，但保险人则在保险条款、保险费率及保险服务等方面占有信息优势；承保后，投保人对保险标的所面临危险的变动情况掌握较多的信息，而保险人则在对自身的清偿能力方面掌握较多的信息；理赔时，投保人对实际事故的情形与真实的损失状况掌握较多的信息，保险人则对按保险合同应赔偿或给付多少掌握较多信息。保险市场上严重的信息不对称，导致道德风险和逆选择，由此产生很高的交易成本与违约风险。
作为保险市场中联结买方和卖方的中介，保险经纪人的活动可以大大降低信息不对称的程度。保险经纪人了解和熟悉市场』：各家保险公司的险种设计、承保原则、索赔程序、理赔服务、经营管理、资金运用及财务收支等情况，并且具备娴熟的保险技术和广泛的市场关系，因而保险经纪人的参与可以缓解投保人的信息劣势，使广大投保人避免投保行为的盲目性，以最合理的费用获得最佳的保险保障。同时，保险经纪人厂解被保险人的风险情况，提供相关的风险管理咨询服务，一方面可以帮助保险人充分掌握被保险人的有用信息，减少逆选择的机会；另一方面，通过参与防灾防损，减少被保险人的道德风险。保险经纪人的中介作用有利了解决保险市场上的信息不对称问题，降低交易成本。在保险市场主体多元化、市场竞争激烈的今天，保险经纪人的作用就显得更为重要。
(三)有利于规范保险市场竞争
竞争规律是市场经济的普遍规律。由寸：保险行业的特殊性，体现在无形商品中的竞争充满厂更多的变数。目前，在我国保险市场上活跃着几十家保险公司，竞争格局已初步形成，各保险公司之间面临着比信誉、比产品、比价格、比服务的激烈竞争。保险经纪人作为消费者的投保顾问，将通过一系列技术指标对各保险公司的财务状况、服务质量、管理水平、公司信誉等方面进行评估、比较，从而作出投保选择。这会在—定程度上促使各保险公司通过合理方式稳健发展，以提高自身综合实力的方式来赢得保险经纪人和投保人的信赖，有利于形成保险市场规范有序的竞争局面。
(四)有利于保险中介市场的完善与发展
保险中介由保险代理、保险经纪和保险公估三部分构成。随着保险市场的发展，保险中介对保险经济关系的形成和实现的作用日益重要，已成为保险市场上必不可少的参与者。作为保险中介市场的重要组成部分，保险经纪人具有与保险代理人、保险公估人不同的经营性质和职能任务，对于保险市场的作用是其他市场中介所不可替代的。保险经纪人作用的发挥有利于保险中介市场的完善和发展。
(五)有利于我国保险业与国际接轨
保险经纪人在各国保险市场上占有重要地位。在国际再保险市场上，保险经纪人的重要作用更是不容忽视。因为再保险分人公司与分出公司位于不同的国家，彼此之间的再保险业务往来，在很多情况下都是通过保险经纪人进行联系，达成交易并签订再保险合同。我国加入WTO以后，保险市场日益开放化、国际化。无论是国外保险机构进入我国市场，还是国内保险机构进入国际市场，都要求我国保险业的经营体制、管理模式与国际惯例接轨。在国际上，保险经纪人的作用发挥已相当普遍，也比较成熟。因此，建立和完善我国保险经纪制度，将在一定程度上加快我国保险业与国际接轨的进程。
二、保险经纪人的微观作用
(一)对投保人、被保险人的作用
目前在各国保险市场上，保险经纪人的功能已从最初的单纯协助投保人、被保险人安排保险，扩大到协助他们进行风险管理及投资理财等。保险经纪人可以使客户享受到更广泛、更周到的服务。
1．为投保人、被保险人提供风险管理服务。自然、社会和经济环境中存在着大量的、无所不在的、各种各样的风险，各种经济主体有大量的风险管理需求。风险管理作为保险经纪人的核心业务，就是要使经纪人成为客户的风险管理顾问、化险为夷的工程师，有能力站在客户的立场为其全面识别、评估和管理风险，确保客户以最合理的成本获得最大的风险保障。在高风险、高技术的风险管理体系中，保险属于风险转移的方法之一。对于企业所面临的风险，保险经纪人还可以协助其通过风险自留、风险回避、风险控制、风险分离、风险集合、风险转移等方法加以解决。
2．为投保人、被保险人安排保险计划和协助索赔。
(1)直接保险采购服务。保险经纪人能为客户提供与保险采购(含续保)相关的风险识别、保险方案设计、市场询价或招标、投保安排(特殊项目可安排共保)，以及保险期内的咨询、培训，或提供临时分保、定期风险回顾等服务。其中比较重要的服务有：
①选择保险人，目前我国的保险公司已达几十家，今后一段时期可能仍会有较快增加。面对这么多的保险产品提供者，投保人很难比较孰优孰劣。而保险经纪人则会在综合评价保险公司的服务水平、保障范围、承保能力、信息网络、理赔速度、技术能力、价格费率、投资收益等情况的基础上，为客户选择信誉良好、服务周到、价格合理、保障充分的保险公司。
②协助投保。保险经纪人在协助客户选择好保险公司后，可代理客户办理投保手续，缴纳保险费。这样不仅可以提高投保效率，而且可以节约客户的时间、人力与成本。
③保险期内服务。保险经纪人在客户保险期内，可以通过举办咨询、培训、研讨等活动来提高客户的风险管理水平；还可以和客户一起做定期风险回顾，及时发现问题并加以纠正。
(2)再保险采购服务。保险经纪人在接受保险公司或再保险公司委托后，可以协助安排分保合同。在保险公司的承保能力普遍不高的情况下，再保险采⑩服务可以为一些高保额、高风险项目或特殊风险项目找到解决途径，确保客户的利益得到保证。
(3)保险经纪增值服务。对有特殊需求的客户，保险经纪人可以提供风险转让、转包、出租、担保和项目融资等服务，建立健全索赔机制，编制应急计划，建立设备及车辆管理系统，以及应用金融工程技术和利用资本市场转移风险等服务。同时，还可以为客户提供经济、法律、财务和审计等多方面的咨询。
(4)专业索赔协助服务。保险经纪人在保险标的出险后应尽快通知保险人，取得初步处理意见并立案记录。如有必要可立即赶赴现场，协助客户减少损失，并向客户提出专业建议，协助客户准备相关索赔资料，协调事故责任定和最终赔偿结果的达成。如有需要可代客户从保险人处收取赔款，遇重大赔案还可参与保险人及公估人的谈判等。索赔结束后，如有迫偿问题，可会同客户协助保险公司行使代位追偿权。
(二)对保险人的作用
在一个发达的保险市场中，保险人和经纪人是关系紧密的合作伙伴，这种合作有效地促进了市场的繁荣和专业化的发展。虽然保险经纪人是投保人的利益代表，但是通过保险经纪人的服务也为保险人带来了更多的业务，保险经纪人是保险人重要的销售渠道，其对保险人的作用表现如下：
1．扩大保险需求，增加保费收入。投保人购买保险产品时面临多种选择，实际上，保险经纪人在帮助投保人选择保险公司、保险产品时，也为保险市场解决了很多保险销售的障碍，使得保险销售更加顺畅。同时，保险经纪人专业、周到的服务，还会在一定程度上改善保险公司因为服务不周到等给投保人、被保险人造成的负面影响，提高保险行业的整体形象，增进全社会对保险的信心，鼓励更多的人投保，进而促进保险人增加保费收入。
2．降低保险销售成本，提高保险销售效率，转变经营机制。保险经纪人是专业保险销售渠道，在保险销售方面比保险人更节约成本、更有优势。保险经纪人不占用保险公司的人员编制、办公用房，费用也只是在给其提供保险业务时按保费一定比例扣除的佣金中支出。此外，保险经纪人分布面广，不受保险公司代理网点的地区限制。因此，利用保险经纪人展业对于保险公司来说是相当经济的。通过经纪人开拓市场，保险公司可以节约成本费用，提高效益。同时，保险经纪人还可以帮助保险公司分流销售人员，减轻负担，从而使保险公司可以集中力量进行产品开发与资金运作，提高核心竞争力。这种转变对整个保险市场都是有益的。
3．促进产品创新。随着人们保险意识和生活水平的不断提高，保险需求越来越多样化，通过保险经纪人可以把投保人的需求信息传递给保险人，促使保险人完善现有条款，或者开发出更多新产品来满足市场需求。
什么是保险经纪?保险经纪?是指基于投保?的利益，为投保?与保险?订?保险合同提供中介服务，并依法收取佣?的单位。保险经纪?按险种分类，主要分为??保险经纪?、财产保险经纪?和分保经纪?三种。保险经纪?的法律特征《中华?民共和国保险法》第?百??三条规定：“保险经纪?是基于投保?的利益，为投保?与保险?订?保险合同提供中介服务，并依法收取佣?的单位。”从该条规定来看，保险经纪?具有以下?点法律待征：?、保险经纪?是投保?的代理?，其必须接受投保?的委托，基于投保?的利益，按照投保?的要求进?业务活动。?、保险经纪?不是合同当事?，其仅为促使投保?与保险?订?合同创造条件，组织成交，提供中介服务，?不能代保险?订?保险合同。三、保险经纪?只能以??的名义从事中介服务活动，但其有??选择向哪家保险公司投保的权利。四、保险经纪?从事的是有偿活动，有权向委托?收取佣?。其佣?主要有两种形式。?种是由保险??付的，主要来?其所收保险费的提成。另?种是当投保?有必要委托经纪?向保险?请求赔付时，由投保?向经纪??付相关报酬。五、保险经纪?必须是依法成?的单位??个?，并承担其活动所产?的法律后果。投保?对保险经纪?的经纪活动并不承担责任，经纪?因其过错造成的损失由??承担。保险经纪?的服务内容保险经纪?作为投保?的保险顾问，能为投保?提供?泛和周到的服务，具体包括：1、为投保?选择最合适的保险公司和险种，保证投保?以最有利的条件签订保险合同，获得最?的保险保障。2、对客户经营活动的风险进?认定和评估，确定其投保需求，并提出风险管理的建议。3、在保险期间内，定期拜访客户，分析风险变化状况，帮助保户修改保险?案。4、当发?保险事故时，监督保险合同的执?情况，或接受保户委托，以最恰当的索赔?式协助或代保户向保险?索赔。5、为客户提供经济、法律、财务和审计等多??咨询服务。?前，国际上保险经纪?的功能已从最基本的单纯协助客户安排保险，扩?到协助客户进?风险管理及投资理财等全?位服务。客户将享受到更?泛、周到的服务。
保险经纪人的含义是什么
应当从以下几个方面来理解保险经纪人的含义：
1.保险经纪人代表投保人的利益。与保险代理人不同的是，保险经纪人是接受投保人的委托，其代表的是投保人的利益，应当按照投保人的指示和要求行事，在为投保人与保险人订立保险合同中介服务的过程中反映和坚持投保人的利益和要求。
2.保险经纪人是为投保人与保险人订立保险合同中介服务之人。保险经纪人虽然是接受投保人的委托，代表投保人的利益，但是他只是向投保人报告订立保险合同的机会、信息，或者促成投保人与保险人订立保险合同，起介绍、协助作用，并不以自己的名义或者投保人的名义与保险人订立保险合同。
3.保险经纪人可以依法收取佣金。佣金是保险经纪人为投保人与保险人订立保险合同中介服务的报酬。一般来讲，经纪合同的委托人应当向经纪人给付报酬，作为对经纪人中介服务的补偿。但是，根据保险业通例，保险经纪虽然是接受投保人的委托并代表投保人的利益，为其与保险人订立保险合同中介服务，但其佣金一般由保险人支付。如果保险经纪人与投保人约定，投保人应当为保险经纪人的中介服务
支付佣金，投保人应当按照合同约定予以支付。
4.保险经纪人必须是单位。根据目前我国的实践，保险经纪人是符合规定条件经保险监督管理机构批准并办理工商登记的经营保险经纪业务的保险经纪公司，个人不得作为保险经纪人。
保险学答案
第一篇：保险学答案
一、名词解释
1、风险
是指损失的不确定性
2、风险管理
是指各经济单位在风险识别、风险估测、风险评价等基础上选择、组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的过
程。
3、保险
是以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予经济保障的一种制度。
4、保险资本
是指投在保险上，从事业务经营活动的资本。
5、保险基金
也称保险准备基金，它是社会后备基金的一种，由社会总产品的分配形式，是以保险经济形式建立起来的一种具有特定用途的货币资金，用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失，或因人身伤亡事故给付保险金的一种后备基金。
6、保险经营
是指保险企业开展业务的内容、方式与过程。
7、保险展业
就是争取保户，推销保单，不断扩大承保面。
8、保险理赔
是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。
9、保险市场
是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
10、保险需求
是指特定的时期内和一定的费率水平上，投保人在保险市场愿意并且能够购买的保险商品的数量。
11、保险供给
是指在特定的时期内和一定的费率水平上，国家和从事保险经营的企业所能提供并且愿意提供的保险种类和保险数量。
12、保险代理人
是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和人。
13、保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取佣金的组织和个人。
14、保险公估人是指接受保险合同当事人的委托，为其保险标的的勘察、鉴定、估损及赔款的理算等出具证明的人。
二、简答题
1、风险管理的基本程序和处理方式有哪些？
答：基本程序：
风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。
第一、.风险的识别
风险的识别：是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。
第二、风险的估测
风险的估测：是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。
第三、.风险管理方法
风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。第四、风险管理效果评价
风险管理效果评价是分析、比较已实施的风
险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。处理方式
（一）风险控制方法
第一，风险避免即放弃或不进行可能带来损失的活动或工作；
第二，风险防止即采取预防和和抑制等手段，减少损失发生的机会或降低损失的严重性；
第三，风险分离指将面临损失的风险单位分离；
第四，风险分散指根据风险因素间的以及风险因素与其他因素间的负相关性，进行资产的有效组合，使风险减至最小；
第五，风险限制即通过合同和交易的标准化限定经济单位潜在风险；第六，风险结合，即不同的经济单位正对相同的风险缔结某种协定，将这种风险排除出去。
（二）风险的财务处理方法
第一，风险自留是指经济单位自行承担部分或全部风险的一种处理方法；
第二，风险转移是指经济单位将自己的风险转移给他人。
2、保险有何职能与作用？
答：保险的职能
（一）基本职能
组织经济补偿和实现保险金的给付
（二）保险的派生职能
第一，保险的防灾减损职能；第二，保险的资金积累职能；第三，保险的社会管理职能
保险的作用
（一）有利于国民经济持续稳定发展
（二）有利于社会稳定
（三）有利于科学技术的推广应用
（四）有利于扩大对外经济交往
（五）有利于社会文明的发展
3、保险合同的概念及特点是什么？
答：保险合同又称保险契约，是保险双方当事人未明确双方权利和义务的一种具有法律约束力的协议。它具有以下特点：
（一）保险合同的保障性
保险合同成立后，保险人根据保险合同
的规定对被保险人提供经济保障
（二）保险合同的诚信性
任何经济合同的签订都要以双方当事人的诚信为基础。但保险合同双方当事人的诚信程度更甚于其他合同。
（三）保险合同的双务性
是指双方都享有权利和承担义务
（四）保险合同的附和性
附和性合同是由一方提出合同的主要内容，另一方只能在此基础上作取舍决定。保险合同属于附和性合同，保险人根据保险标的的性质和风险状况，对不同的险种分别拟定若干保险条款，供投保人和被保险人选择。对此，投保人和被保险人只有依照保险条款表示同意投保或不投保，不能提出自己所需的保险单，或修改其中的内容，即使投保人和被保险人有某种特殊需要，也只能采用保险人事先准备的附加条款作为对原有条款的补充，或另附特别约定批单。
4、保险合同的主客体是什么？各自在合同中的权利和义务有哪些？
答：
（一）保险合同的主体是指参加保险这一民事法律关系并享有权利和承担义务的人。包括：保险合同的当事人和保险合同的关系人（1）保险合同的当事人
第一，保险人，是指保险合同当事人的一方，是经营保险业务，收取保险费，在保险事故发生时对被保险人承担赔偿损失或给付保险金的一方；第二，投保人是保险合同的另一方当事人，是向保险人申请订立保险合同并妇幼交付保险费义务的人
（2）保险合同的关系人
第一，被保险人是指受保险合同保障的人，保险事故发生后有权按照保险合同的规定，向保险人要求赔偿或领取保险金；第二，受益人是指由被保险人或投保人在保险合同约定，在事故发生时向保险人行使赔偿请示权的人；第三，保险代理人和经纪人
（二）保险合同的客体是指保险人和被保险人双方权利和义务共同指向的对象，保险合同的客体并不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。
（三）大多数民事法律关系的参与者既是权利主体，又是义务主
体。在保险合同中，从缴纳保险费这一权利义务关系看，保险人是权利主体，投保人是义务主体；从发生保险事故后给付补偿这一权利义务关系看，被保险人是权利主体，保险人是义务主体。保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依保险合同的约定负有以下义务：对条款的明确说明义务，及时签发保单或其他保险凭证的义务，履行赔偿和给付的义；投保人有要求保险人解释保单的权利及发生保险事故后向保险人求偿的权利，但也要承担以下义务：履行缴纳保险费的义务，如实告知的义务，及时通知义务，举证义务，防灾防损的义务。
5、保险合同终止的原因？
答：保险合同终止是指某种法定或约定事由出现时，致使当事人双方的权利义务归于消灭。有如下原因：第一，保险合同因期限届满而终止；第二，保险合同因履行而终止，即在保险合同有效期内发生保险事故，因保险人按约定履行了全部保险赔偿或给付义务而使合同终止；第三，财产保险合同因保险标的灭失而终止。这里说的灭失是指因保险事故以外的原因造成保险标的的灭失或丧失；第四，财产保险合同因保险标的部分损失、并且保险人履行赔偿义务而终止；第五，人身保险合同因被保险人的死亡而终止。人身保险合同以被保险人的生命或身体为保险标的，其可保利益是投保人对被保险人的生命或身体所具有的法律上承认的利益。被保险人如果非因保险事故或事件而死亡，投保人于该保险合同不再有可保利益，保险合同也随之终止。
6、保险合同的争议处理有哪几种并进行比较？
答：按照惯例，对保险业务中发生的争议，协商和解、仲裁和司法诉讼三种方式来处理
（一）协商和解
即在争议发生后，由保险人和被保险人进行磋商，双方都做出一定的让步，在彼此都认可和接受的基础上达成和解协议，消除纠纷。有两种方式：一是自行和解。即由双方当事人直接进行协商，达成和解，没有第三者介入；二是调解。即由保险人和被保险人以外的第三者充当调解人，促使双方当事人达成和解。
优点：使双方的争议在较友好的气氛中解决，而且节省繁杂的仲
裁和诉讼手续以及费用，同时还节省时间，使争议得到及时解决。
（二）仲裁
即在保险合同双方当事人争议发生之前或之后，达成书面协议，自愿把争议交给双方同意的第三者进行裁决。
优点：提交仲裁是双方自愿的，而不是一方强迫另一方的行为；仲裁机构多为有丰富经验的专家组成，在仲裁时可以更多地考虑商业惯例，具有较大的灵活性；仲裁作出的裁决是终局性的，能够保证受损方的利益；终此能比较及时地解决争议，提高工作效率；采用仲裁方式，多在比较友好的气氛中解决争议，有利于保持双方今后业务关系的发展。
（三）诉讼
指司法机关和案件当事人在其他诉讼参加人的配合下，依据法定诉讼程序所进行的全部活动。当保险合同双方的纠纷不能用前两种方法解决时，可采取诉讼的方法。诉讼不同于仲裁，只要一方当事人向有管辖权的法院起诉，另一方必须应诉。法院审理的原则是以事实为依据，以法律为准绳，不带任何感情和商业色彩，所以司法诉讼是一种强制性的行为。把争议案件诉诸司法诉讼是比较严厉的处理争议的方式。因此，只有在友好协商、仲裁未成的时候，才采取这一方式。和一般民事诉讼一样，保险诉讼可以分为起诉、审判和执行三个阶段。一经终审判决，立即发生法律效力，当事人必须执行，否则，法院有权强制执行。
7、保险理赔的原则和程序？
答：保险理赔指审核和处理赔案，它是保险经营的最后环节。具有以下的原则和程序：
（一）理赔原则
第一，重约守信原则。保险人在处理赔案时，一定要尊重合同，恪守信用，按条款办事，掌握理赔标准，既不惜赔，也不滥赔，保障被保险人利益，维护保险信誉。第二，实事求是原则。在确定责任归属时，既要严格按条款办事，又要考虑实际情况，具有一定的灵活性，要深入实际，掌握情况，实事求是查明责任。第三，准确及时原则。准确指在处理赔案时，要求准确分清责任，准确确定损失，准确核定赔付，做到不错赔，不乱赔。及时指在处理赔案时，要主动处理、及
时赔付，使被保险人及时恢复生产，重建家园。
理赔程序
第一，登记立案；第二，查勘案情，审定责任；第三，损余物资处理；第四赔款计算；第五，赔付结案。
8、试分析保险防灾减损工作的主要内容？
答：保险防灾减损是指保险企业为预防和减少灾害或意外事故发生及其所造成的生命和财产损失而采取的各种措施，主要包括以下内容：
（一）同社会各防灾减损部门的配合和协作
（二）开展防灾减损的宣传教育工作
（三）进行防灾减损检查
（四）参与抢险救灾
（五）及时处理灾害因素和事故隐患
（六）拨付防灾减损费用
（七）开展灾情调查，积累灾情资料
9、什么是可保利益？其构成条件是什么？
答：可保利益是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益，它被法律所认可。可保利益的构成条件：可保利益必须是合法利益；可保利益必须是有经济价值的利益，能以货币来衡量；可保利益是确定的或够可以实现的利益
10、影响保险市场需求与供给的因素有哪些？
答：保险需求是指特定的时期内和一定的费率水平上，投保人在保险市场愿意并且能够购买的保险商品的数量。保险供给
是指在特定的时期内和一定的费率水平上，国家和从事保险经营的企业所能提供并且愿意提供的保险种类和保险数量。影响保险需求的因素有：第一，风险因素；第二，保险费率；第三，经济发展水平；第四，商品经济和市场经济的发展；第五，人口因素，包括人口总量和人口结构；第六，强制保险的实施。影响保险供给的因素：第一，保险利润率；第二，保险供给者数量和经营管理水平；第三，保险市场竞争；第四，保险成本；第五，保险资本量；第六，国家政策。
11、保险市场中介包括哪些？各有什么作用？
答：保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险代理人的作用：第一，有利于沟通保险需求与供给；第二，有利于沟通保险信息，提高保险企业的经营水平和经济效益，增进社会效益；第三，有利于提高保险供给能力，促进保险业务发展；第四，有利于发挥行业和个人优势，改善保险服务。保险经纪人的作用：第一，帮助选择保险人和保险产品；第二，处理风险；第三，理赔谈判。保险公估人的作用：第一，有利于解决专业性、技术性强的承保、定损、理赔问题；第二，有利于实现保险定损、理赔的规范化；第三，有利于保险人提高理赔效率；第四，缓和保险人和被保险人在理赔方面的矛盾；第五，有利于避免保险标的损失的扩大。
12、试分析中国保险市场的现状及发展前景？
答：中国保险市场的发展现状：（1）体制改革不断深入，市场机制初步确立（2）市场主体的多元化格局逐步完善（3）保险法律法规体系逐步完善（4）中介机构发展迅速（5）保险市场逐步与世界接轨（6）保险资金运用逐渐拓宽（7）监管体系逐步完善
中国保险市场的发展前景（1）保险市场体系化（2）保险产品品格化（3）保险制度创新化（4）经营管理集约化（5）行业发展国际化（6）从业人员专业化
三、论述题
1、试论述保险业经营的主要原则？
答：保险的基本原则是保险学理论的核心内容，是保险实践中必须遵守的原则，包括以下几个：（1）可保利益原则
是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对投保的保险标的具有可保利益，否则合同是非法或无效的（2）最大诚信原则
保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应该恪守信用，互不欺骗或隐瞒。（3）损失赔偿原则
是指在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或以实物赔偿，或修复原标的。（4）近因原则
是保险理赔过程中必须遵循的原则，按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内事故造成的，保险人才给予赔偿。
2、我国保险资金的运用为何采用比较严格的监管，谈谈你的建议？
答：保险资金就属性而言是一种特种资金，专门用于应付自然灾害和意外事故可能对生产、生活造成的不利后果。保险资金以下几部分：资本金、责任准备金、总准备金、储金、其他资金。保险资金是社会总资金的一部分，它与财政资金、货币资金、企业资金等类型的资金一起构成社会资金的总量。因此需要对其进行严格的监管。我认为可以几方面，促进保险资金的监管，较好地促进保险资金运用的安全性、流动性、收益性的统一：（1）推进体制改革，完善保险资金运用管理制度（2）加强制度建设，构建保险资金运用政策法规体系（3）坚持安全审慎，健全多层次的保险资金运用风险防范机制（4）扩大投资渠道，拓展保险资金运用空间（5）夯实监管基础，提高保险资金运用监管效能。
四、案例分析题
运用案例说明近因原则的应用。
第二篇：保险学试卷三及答案
保险学试卷三及答案
一、单项选择题(本大题共20小题，每小题l分，共20分)在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的。请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。
A损失频率B损失程度C风险事故D风险次数
A保险法B保险基本原则C保险合同D双方的权利和义务
A火灾B车祸C疾病D新技术投资
事人遵循的解释原则是（）
A文义解释原则B意图解释原则C专业解释原则D有利于被保险人解释原则
A性别B职业C险种D健康状况
具有保险利益的财产保险险种是（）
A家庭财产保险B信用保险C责任保险D海洋货物运输保险
理算业务，并给予证明的人。A保险中介人B保险公估人C保险
经纪人D保险代理人
A以人的寿命与身体为保险标的B人身保险合同的金钱给付，事实上是一种约定给付
C人身保险合同同样使用补偿原则，也存在重复保险、分摊、代位求偿等问题
D人身保险合同的主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人
A保险资本B保险基金C投资基金D保险费
马克思B哈雷博士C布莱斯D劳合社
11、第一家比较有实力的民族保险公司是1875年成立的（）
A上海义和公司保险行B中国人民保险公司C保险招商局D劳合社
A再保险B共同保险C重复保险D非法保险
A保险人B受益人C保险标的D被保险人
14、下面不属于保险经营原则的是（）A经济核算
B风险大量
C风险选择D风险集中
A保险人B保险代理人C保险经纪人D保险公证人
A保险法B保险合同法C罗马法D案例法
17、我国保险监管行政机关是（）A保监会B保险协会C人民银行D工商局
A政府保险监管机构B保险行业自律机构C保险信用评级机构D保险公证人A保险利益B受益人C保险标的D被保险人
A法律关系B经济制度C风险管理D损失补偿
二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共l0分)在每小题列出的五个备选项中有二个以上是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无
1、具有法律效力的保险合同的书面形式有（）
A保险凭证B保险单C暂保单D批单E保险人签章的投保单
A分散风险B扩大承保能力C控制责任，稳定经营D有利于拓展新业务
E降低营业费用，增加运用资金
3、通常，重复保险的分摊方式包括（）
A第一损失方式B比例责任方式C独立责任方式D顺序责任方式
E不计免赔额方式
A投保人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力
B在财产保险合同中，对被保险人的资格限制一般与对投保人的要求一致
C人身保险合同的被保险人可以是法人或其他民事主体
D受益人不可以是任何人，有严格的资格限制
E在财产保险中，一般没有受益人
A银行存款B购买不动产C投资股票D贷款E投资债券
三、名词解释题(本大题共5小题，每小题3分，共15分)1、保险金额
2、投保人
3、保险利益
4、保险展业
5、保险市场
四、简答题（本大题共5小题，每小题4分，共20分）
1、风险管理的基本程序有哪些？
2、简述保险的要素？
3、简述保险监管原因？
4、简述保险市场中介。
5、简述保险合同的解释原则及实务中应注意的问题。
五、计算题（18分）
1、某企业为一批货物分别向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为60万元和40万元。在保险期限内发生保险事故使货物损失15万元，出险时，该批货物的总价值为50万元。（1）采用独立责任制计算甲、乙保险公司的赔偿金额分别是多少？（2）如甲、乙保险公司约定绝对免赔额分别为1000元、3000元，采用比例责任制计算甲、乙保险公司的赔款分别是多少？（要求写出计算过程）
六、分析题（17分）
1、案例分析。（7分）
试用一个保险原则分析下面的案例，并阐明自己的观点。
2003年5月，某公司42岁的员工丁某因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌，但家属因害怕他知情后情绪波动，因此没有将实情告诉他，假称是胃病。丁某手术后出院。7月22日，丁某在保险代理人的推荐下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁某在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。2004年1月，丁某旧病复发，医治无效死亡。后来，丁某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁某病历档案，发现丁某在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患胃癌因此没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法庭。
2、资料分析。（10分）
试根据下列资料，分析某国保险业发展情况。
资料一
某国2008年保费总收入10000亿元，同期GDP300000亿元，人口10亿。
资料二
某国保监会统计信息部在2009年1月21日召开的新闻通气会上表示，2008年，全国保险市场保持了平稳较快增长。统计显示，2008年全国寿险保费收入7658.4亿元，同比增长49.2%。2008年，保险赔款和给付支出2971.2亿元，比上年增长31.2%。其中，产险业务赔款1418.3亿元，增长39%；寿险业务给付1315亿元，增长23.5%。
资料三
全球保险市场概况
经济发达国家占全球保险市场的88.53%,发展中国家的市场份额很小。
2004年，全球的保险费为3.244万亿美元[1],比2003年(保费收入2.959万亿美元)增长了2.3%。工业化国家[2]市场份额很高，占世
界寿险保费的88%，非寿险保费的90%。虽然工业化的国家保险费高于新兴市场国家[3]，但是2004年，新兴市场国家的保险费增长率为
7.5%，工业化国家的增长率仅为1.7%，说明新兴市场国家存在很强的发展潜力。在工业化国家，保费渗透率为9.02%,在新兴市场国家保费渗透率仅为3.94%。
无论是经济发达国家还是发展中国家之间，保费渗透率都有差异。像东南亚国家的保费渗透率为7.4%，非洲的为4.89%，拉美国家的为2.47%，中东和中亚国家为1.65%。以保险密度为例，世界平均水平的人均保费为602美元，工业化国家的保险密度为2966美元，新兴市场国家的保险密度为687美元，差别很大。在新兴市场国家中，保险密度也有差别，东南亚国家为67.8美元，中东和中亚国家为48.4美元，拉美国家为90.9美元，非洲国家的为43.4美元。全球最大的10家保险公司都是经济发达国家的.计算保险深度、保险密度、寿险非寿险比例；某国与世界平均、与工业化国家比较；分析出成绩、差距、发展趋势。
一、1、A2、C3、D4、B5、C6、D7、B8、C9、B10、B11、C12、C13、D14、D15、A16、C17、A18、D19、A20、A二、1、ABCDE2、ABCDE3、BCD4、ABE5、ABCDE三、1、保险金额简称保额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。它是计算保险费的依据，是保险双方享有权利、承担义务的重要依据。
2、投保人：对保险人订立保险合同，并按照保险合同支付保险费，具有保险利益，保险合同当事人之一。
3、投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，它必须是合法的、确定的经济利益。
4、保险展业：即推销保险单，是引导有潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为，是保险经营的起点。
5、保险市场：保险市场是保险商品交换关系的总和。从系统论的角度看，它是以市场机制为主导进行保险活动的系统和体系。它既包括保险商品交换的场所，也包括保险商品交换中需求与供给的关系及
其有关活动。
四、1、风险管理的基本程序有哪些？风险识别；风险估测；风险评价；选择风险管理技术；风险管理效果评价。
2、简述保险的要素？必须有特定风险的存在；必须对风险事故造成的损失给予经济补偿；必须有互助共济关系；保险的分担金额必须合理；必须为较长期性的经济制度。
3、简述保险监管原因？保险业涉及公共利益；有很强技术性；易于产生过度竞争
4、简述保险市场中介。保险代理人；保险经纪人；保险公证人。
5、简述保险合同的解释原则及实务中应注意的问题??原则：公正合理；有利于被保险人和受益人。应注意：只适用于语言文字不清或一词多义，尊重保险条款原意；由保险法律法规确定的条款或监管机构指定的条款，如产生争议，应提请立法、司法或行政解释。
五、计算题（18分）
1、（1）甲公司的保险金额40万＜保险价值50万，为不足额保险。
甲的独立责任为：实际损失×保险保障程度=实际损失×保险金额/保险价值=40万/50万×15万=12万
乙公司的保险金额60万＞保险价值50万，为超额保险。
乙的独立责任为：实际损失15万
甲公司的实际赔款=甲的独立责任/各保险公司独立责任总和×实际损失
=12万/（12万+15万）×15万=6.7万
乙公司的实际赔款=乙的独立责任/各保险公司独立责任总和×实际损失
=15万/（12万+15万）×15万=8.3万
（2）甲公司的赔款=甲公司的保险金额/各公司保险金额总和×实际损失－绝对免赔额=40万/（40万+60万）×15万－1000元=5.9万乙公司的赔款=乙公司的保险金额/各公司保险金额总和×实际损失－绝对免赔额=60万/（40万+60万）×15万－3000元=8.7万
六、分析题（17分）
1、案例分析题（7分）
保险公司拒绝给付保险金是有依据的，丁某投保时违反了最大诚信原则的告知义务。虽然丁某投保时的确不知自己患胃癌的情况，但他也没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险公司，隐瞒了这一重要事实，使保险公司丧失了在核保中进一步调查取证以决定是否同意承保或提高保险费率的机会。
第三篇：保险学原理习题及答案
《保险学原理》试题
一、单选题（共61题）
1．由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是（）。A．电线老化
B．火灾C．电线老化未及时维修
D．电线断路
答案：B（见P13：第一章
风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。）
2．王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于（）。A．道德风险因素
B．物质风险因素C．心理风险因素
D．投机风险因素
答案：C（见P13：第一章
风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。）
3．在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是（）。
A．在事故发生前降低事故发生的频率
B．在事故发生时将损失减
少到最低限度
C．改变引起意外事故和扩大损失的各种条件
D．通过提供基金对无法控制的风险作财务安排
答案：D（见P20：第一章
风险与保险——保险是转嫁风险的处理方式，投保人以交纳保险费为代价向保险公司投保，可以把不能回避和排除的风险转嫁给保险公司，是对风险做的一种财务安排。）
4．通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是（）。
A.自留风险
B．转移风险
C.避免风险
D．分散风险
答案：A（见P20：第一章
风险与保险——自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。）
5．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失是可保风险的前提条件之一，这一条件要求损失的发生具有（）。A．分散性
B．集中性
C．同质性
D．规律性
答案：A（见P21：第一章
风险与保险——可保风险是指可被保险公司接受的风险，可保风险应该满足几个条件，风险必须是分散的，也就是风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。）
6．在团体寿险中，受益人的指定权仅仅归（）所有。A．投标人
B．保险人
C．代理人
D．被保险人
答案：D（保险公司用一份保险合同为团体内众多成员提供保险保障的一种保险业务是团体保险，投保人是符合业务规定的法人团体，被保险人是雇员（职员），实务中团体保险受益人只能由被保险人指定。）
7．李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是（）。
A．拒保。因为张某对李某不具有保险利益B．承保300万元。因为涉及的债务额为300万元
C．承保100万元。因为李某已归还100万元D．承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元
答案：D（见P79-81：第四章
保险的基本原则——保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。张某作为债权人对李某具有保险利益，因为李某已经偿还了100万债务，张某的债权现在是200万，所以保险公司可以承保，但额度应控制在200万。）
8．李某为自己投保了保险金额为50万元的人身意外伤害保险，投保信息中告知其职业是某公司综合部秘书。在公司改制中李某下岗，为生计在一保洁公司应聘了高层清洁工，在保险期内一天，李某在工作中不幸从高处坠落身亡。根据保险合同的规定，保险人应该给付李某的保险金是（）。
A．0元
B．50万元
C．25万元
D．15万元
答案：A（见P66：第三章
保险合同——投保人负有“危险增加”的通知义务，李某的职业由内勤职员变更为高层清洁工，意外伤害危险急剧增加，但并未履行通知义务，故保险公司有权拒付。）
9．保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是（）。A．归保险人所有
B．归被保险人所有C．保险人与被保险人平分
D．上缴有关部门
答案：B（见P95：第四章
保险的基本原则——保险人在代位追
偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，则超出的部分应归被保险人所有。）
10．于某投保了保险金额为5万元的家庭财产保险，保险期间内某日由于第三者原因发生火灾而造成于某6万元的财产损失。事后于某向保险人索赔，保险人按有关条款全额赔偿后，向该第三者行使代位求偿权，追得款额6万元。保险人对这6万元的处臵方式是（）。A．全部据为己有
B．留下5万元，1万元归还被保险人C．全部归还被保险人
D．留下5万元，1万元与被保险人平分
答案：B（见P95：第四章
保险的基本原则——保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，则超出的部分应归被保险人所有。）
11．某寿险公司专门为劳务输出人群设计了一种意外伤害保单，这种特殊人群所面临的意外伤害之所以能够为甲公司承保，是因为其符合保险风险集合与分散的前提条件之一（）。A．同质风险
B．同类风险
C．异质风险
D.异类风险
答案：A（大量的劳务输出人群面临的意外伤害风险类似，因此满足大数法则的要求，使得其意外伤害风险的集中与分散成为可能。）12．某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。日后张某因肝癌死亡，而保险人却不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。这是根据最大诚信原则中（）的内容处理的。
A．告知
B．保证
C．弃权与禁止反言
D．通知
答案：C（见P87：第四章
保险的基本原则——最大诚信原则有一项重要的内容是弃权与禁止反言，是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保
险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。）
13．按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是（）。
A．询问回答告知
B．限制条件告知C．无限告知
D．主观告知
答案：A（见P84：第四章
保险的基本原则——国际上告知主要有两种立法形式：无限告知和询问回答告知，我国采取的是询问回答告知。）14．受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，这种权利是一种（）。
A．即得权利
B．期得权利
C．优先权利
D．现实权利
答案：B（受益人被指定后，必须等到发生保险合同约定的保险事故时，受益人才能行使其请求保险金的受益权，因此受益权是期权。）15．定期寿险保单的被保险人王某虽有儿有女，但平时对老人都不尽赡养义务，而与王某非亲非故的张某却一直照顾着他，故王某在投保时指定张某为其受益人，但王某死后其子女却要以继承人的身份领取保险金，同时，王某的债权人也向保险人请求这笔保险金。对此，保险人正确的处理方案应该是（）。A．将保险金全额给付张某
B．将保险金给付张某及王某子女各一半
C．将保险金全额给付王某子女
D．将保险金给付张某、王某子女及王某的债权人各三分之一
答案：A（见P60：第三章
保险合同——若合同指定了受益人，被保险人身故后，身故保险金就应该支付给受益人，而不是支付给被保险人的继承人或债权人，受益人也没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务。）
16．李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了
首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。2007年9月1日双方离婚。2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是（）。
A．离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金
B．离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金
C．离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分保险金
D．由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保险费
答案：B（见P82：第四章
保险的基本原则——人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。）
17．1998年6月，项某以其本人为被保险人向某保险公司投保人身意外伤害综合保险。同年12月，项某左脚被意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀，经诊断为糖尿病二期、左足外伤及急性坏疽，当日做了左大腿中下1/3截至手术。事后王某向保险人提出索赔，保险人有不同的处理意见，其中正确的应该是（）。A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保险人不给付保险金
B．截肢是意外伤害引起，这一意外事故属于保险责任，保险人应给付保险金
C．糖尿病属于新介入原因，与意外碰伤之间无直接因果关系，保险人不不给付保险金
D．截肢与意外碰伤和糖尿病均有关，保险人给付保险合同约定给付金额的50%保险金
答案：A（见P90：第四章
保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。近因原则规定，近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保
险人不负赔偿责任。此案例中，造成被保险人截肢的近因是糖尿病，而疾病不属于意外伤害保险的保险责任，因此保险人无须给付保险金。）
18．根据我国现行《保险法》的规定，保险合同中规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件是（）。A．保险人在订立保险合同时向投保人明确说明
B．保险人在订立保险合同时向投保人明示保证
C．保险人在保险合同中明确列明D．保险人在保险合同中承诺保证
答案：A（见P84：第四章
保险的基本原则——我国《保险法》明确规定，保险人在订立保险合同时向投保人明确说明责任免除条款，未明确说明的，该责任免除条款不产生效力。）19．我国《保险法》规定，健康保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（）不行使而消灭。
A．5年
B．4年
C．3年
D．2年
答案：D（此乃我国《保险法》中关于被保险人或受益人的索赔时效的具体规定。）20．我国《保险法》规定，人寿保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（）不行使而消灭。
A．5年
B．4年
C．3年
D．2年
答案：A（此乃我国《保险法》中关于被保险人或受益人的索赔时效的具体规定。）21．国家对保险业监督管理的核心内容是（）。A．偿付能力监管
B．市场行为监管C．费率监管
D．保险条款监管
答案：A（见P469：第二十章
保险监管内容——国家对保险业监
管的具体内容很多，其中核心内容是资本充足性及偿付能力监管）
22．按照我国《保险法》的规定，保险人与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情况下，应在达成协议后（）内履行赔偿或给付义务。
A．30日
B．20日
C．15日
D．10日
答案：D（见P67：第三章
保险合同——当责任范围内的保险事故发生后，保险人应履行赔偿给付义务。我国《保险法》的规定，保险人与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情况下，应在达成协议后10日内履行赔偿或给付义务。）23．从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示保证的关系表现为（）。
A．默示保证等同于明示保证B．默示保证大于明示保证C．默示保证小于明示保证
D．以明示保证为主，默示保证为辅
答案：A（见P85：第四章
保险的基本原则——根据保证存在的形式不同可以分为明示保证和默示保证，两者的法律效力相等，只是形式不同而已。）24．按照我国《保险法》的规定，投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是（）。
A．全部承担赔偿或给付保险金的责任
B．部分的承担赔偿或给付保险金的责任
C．不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费D．不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费
答案：Ｄ（见P86：第四章
保险的基本原则——根据最大诚信原则，投保人或被保险人违反告知义务应承担相应的法律后果。我国《保险法》明确规定，投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导
致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费。）
25．保险费率厘定的公平性原则要求（）。A．保险费率与实际损失率一致
B．同一险种对所有被保险人费率相同
C．所有保险公司同一险种的费率相同D．被保险人的风险状况与其支付的保费一致
答案：D（见P286：第十二章
保险精算——厘定公平的保险费率，就是要让风险高的保户支付较高的保费，风险低的保户支付较低的保费，即保户的风险状况与其支付的保费一致。）
26．根据我国《保险法》的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是（）。
A．限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意
B．必须具有经济利益关系C．必须具有婚姻关系D．必须具有血缘关系
答案：A（见P82：第四章
保险的基本原则——我国现行《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前项规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。这说明我国人身保险合同保险利益是依据“利益和同意相结合的原则”确定的。）
27．柳林为其妻李丽通过某寿险公司代理人张枫购买了10万元人寿保险，指定受益人为他们的儿子柳一，若柳林想变更受益人，需要征得同意意见的人是（）。
A．柳一
B．某寿险公司
C．张枫
D．李丽
答案：D（见P69：第三章
保险合同——投保人有权变更受益人，但应先征得被保险人的同意。）28．人身保险的保险标的是人的生命和身体。与财产保险不同，要求人身保险的保险利益的存在时间是（）。A．必须在保险合同订立时存在
B．必须在保险事故发生时存在
C．必须在保险合同期届满时存在
D．必须在保险合同订立
到保险事故发生的全过程中存在
答案：A（见P82：第四章
保险的基本原则——人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。）
29．若寿险合同中没有指定的受益人，被保险人死亡时，保险人对保险金的正确处理方式是（）。A．由投保人领取
B．由投保人的法定继承人领取
C．由被保险人的法定继承人领取
D．按无受益人处理，上缴社会公益基金
答案：C（见P60：第三章
保险合同——保险金作为被保险人的遗产由其法定继承人领取的情况有：没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡，没有其他指定受益人；受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他指定受益人。）
30．根据我国《保险法》，必须经被保险人的书面同意并认可保险金额（父母为其未成年子女投保者除外），才能生效的人身保险合同是（）。
A．以生存为给付保险金条件的合同
B．以死亡为给付保险金条件的合同
C．以残废为给付保险金条件的合同
D．以疾病为给付保险金条件的合同
答案：B（见P59：第三章
保险合同——我国《保险法》明确规定，以死亡为给付保险金条件的合同，必须经被保险人的书面同意并认可保险金额才能生效，父母为其未成年子女投保者除外。）
31．按照最大诚信原则，投保人故意违反告知义务，保险人可以解除保险合同；对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是（）。
A．全部承担赔偿或给付保险金的责任
B．部分的承担赔偿或给付保险金的责任
C．不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费D．不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费
答案：C（见P86：第四章
保险的基本原则——这是最大诚信原则中关于投保人或被保险人违反告知义务的法律后果的相关规定。）32．保险在一定条件下分担了
个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成的保险特征是（）。
A．经济性
B．商品性
C．互助性
D．科学性
答案：C（见P29：第二章
保险的性质与功能——众多的投保人都通过交纳保险费的形式将风险转嫁给保险公司承担，他们集合成了一个大的团体，实质上每个投保人都为其他人承担了风险，而其他的所有人也都为他承担了风险，保险具有着典型的互助性的特征。）
33．1997年11月5日谢雨为自己购买了20万元的终身寿险，约定按年缴方式交费并支付了首期保费，1999年1月2日谢雨因车祸死亡，保险人在理赔时发现谢雨尚未交付第二期保费，因此，做出的决定应该是（）。
A．未按期交纳续期保费，不承担赔付责任
B．在保险人承担责任的期限内，赔付20万元C．合同失效，扣除手续费后退还保费予受益人D．解除合同，退还保单现金价值予受益人
答案：B（人身保险的宽限期条款规定，投保人未按时交纳续期保费，发生了保险事故，若此时还在宽限期（一般为30—60天，我国规定60天）以内的，保险人应该承担赔付保险金的责任，但应扣除欠缴的保险费。）34．根据损失补偿原则的基本原理，下列保险合同中，不适用代位追偿原则的一类合同是（）。A．人寿保险合同
B．财产保险合同C．医疗费用保险合同
D．责任保险合同
答案：A（见P91：第四章
保险的基本原则——损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，而人寿保险合同是典型的给付性合同，不适用损失补偿原则。）
35．某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。火灾前某甲已经归还银行贷款40万元，此时某甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是（）。
A．30万元
B．40万元
C．80万元
D．100万元
答案：B（见P92：第四章
保险的基本原则——保险人履行损失赔偿责任要把握三个限度：以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限。）36．宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被一辆急驶的轿车刮倒，虽然只是有点皮外伤，但宋某却昏迷不醒，在送去医院治疗后不久即身故，医院给出的死亡报告单是宋某因心脏病突发死亡。那么，导致宋某死亡的近因是（）。A．车祸
B．心脏病C．车祸与心脏病共同作用
D．惊吓
答案：B（见P90：第四章
保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。）37．在保险实践中，弃权与禁止反言主要用来约束的保险主体是（）。
A．保险人
B．被保险人
C．受益人
D．投保人
答案：A（见P88：第四章
保险的基本原则——实务中，弃权与禁止反言主要用来约束保险人及其代理人的行为，平衡保险人与投保人或被保险人的权利义务关系。）
38．某人投保5年期寿险，投保人申报其年龄50岁，一年后被保险人死亡，理赔时发现其实际年龄为55岁。对此，保险人的正确处理方式是（）。A．要求投保人补交保险费
B．将多收保险费退还投保人
C．拒绝赔付
D．按照实付保费与应付保费的比例支付保险金
答案：D（人身保险合同中年龄误告条款规定，若投保人申报的被保险人年龄不真实，导致所交保费少于应交保费的，应该补交保费或者按照实付保费与应付保费的比例支付保险金。由于本案例中是在理赔时发现年龄误告的，补交保费的方法显然不适用，所以应按照实付
保费与应付保费的比例支付保险金。）
39．有利于被保险人的解释原则是处理保险合同争议应遵循的基本原则之一，之所以如此，其原因在于（）。A．保险合同是附和合同
B．保险合同是保障性合同C．保险合同是双务合同
D．保险合同是射幸性合同
答案：A（见P74：第三章
保险合同——保险合同是附和合同，保险人制定出合同的基本条款，投保人或者接受或者不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。因此在出现保险合同争议时，理应做有利于被保险人的解释。）
40．人寿保险合同的中止期为（）。A．5年
B．3年
C．2年
D．180天
答案：C（我国《保险法》中的相关具体规定。）41．张江投保一年期人身意外伤害险100万元，合同生效后的次日就不幸遭遇车祸身亡，保险人给付100万元后该保单终止，该保单终止的原因属于（）。
A．因期限届满而终止
B．因解除而终止C．因履行而终止
D．失效而终止
答案：C（见P73：第三章
保险合同——合同的终止有四种：因期限届满而终止；因解除而终止；因违约而终止；因履行而终止。本案例属于合同因履行而终止的情况。）
42．被保险人或者受益人，在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。保险人行使的这一合同解除权属于（）。
A．法定解除
B．约定解除
C．任意解除
D．协商解除答案：A（见P73：第三章
保险合同——合同的终止有四种：因期限届满而终止；因解除而终止；因违约而终止；因履行
而终止。本案例属于合同因解除而终止的情况。）
43．即使已过宽限期，人身保险的投保人仍未能按时缴纳保险费时，保险合同的效力状态处于（）。
A．终止
B．中止
C．停止
D．继续有效
答案：B（宽限期已过，人身保险的投保人仍未缴纳续期保险费的，保险合同的效力中止。中止后的两年内投保人还可以复效原保险合同。）44．在人身保险中，被保险人的年龄与保单所载年龄不符，但没有超过保险人规定的年龄限度，保险人仍然按照被保险人的实际年龄给付保险金。从合同的无效情况看，这意味着该类合同属于（）。A．约定无效合同
B．法定无效合同C．自始无效合同
D．部分无效合同
答案：D（见P71：第三章
保险合同——合同无效可以分为全部无效和部分无效两种，部分无效是指保险合同中仅有一部分不发生效力，其余部分有效。本案例就属于部分无效合同。）
45．如果投保人、被保险人和所有人不是一个人的话，最终决定受益人的权利的应当是（）。
A．所有人
B．投保人
C．被保险人
D．保险人
答案：A（见P60：第三章
保险合同——保单所有人是享有保险单权利的人，如果投保人、被保险人和所有人不是一个人的话，最终决定受益人的权利应当属于所有人。）
46．与一般合同相比，投保人作为保险合同的当事人之一，应具备的一个特殊条件是（）。A．具有完全的权利能力
B．具有完全的行为能力
C．对保险标的必须具有保险利益D．负有缴纳保险费的义务
答案：C（见P59：第三章
保险合同——投保人是保险合同的当事人之一，是指对保险标的具有保险利益、向保险人申请订立保险合同并负有缴付保险费义务的人。投保人不具有保险利益的，合同无效。因此对保险利益的要求是保险合同与一般合同的重要差别。）
47．保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能是（）。
A．社会管理
B．经济补偿
C．资金融通
D．风险管理
答案：A（见P31：第二章
保险的性质与功能——保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生重要功能。）
48．就合同类型而言，绝大多数人身保险合同属于（）。A．定值保险合同
B．不定值保险合同C．定额保险合同
D．足额保险合同
答案：C（见P55：第三章
保险合同——定额保险合同是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在约定的保险事故发生时，保险人按照合同约定的金额给付保险金的保险合同。绝大多数人身保险合同属于定额保险合同，但一些费用型的健康保险等除外。）
49．下列商业保险的构成要素中，决定着保险公司承保能力的要素是（）。
A．保险合同
B．保险利益
C．多数法则
D．保险基金
答案：D（见P40：第二章
保险的性质与功能——商业保险的构成要素包括：专营机构；保险合同；保险利益；大数法则；保险基金。
保险基金主要由保险公司的实收资本和历年的以收抵支后的结余及保险公司的责任准备金等构成，它决定着保险公司的承保能力。）
50．使得商业保险的经营走上科学道路的基础是（）。A．大数法则的应用
B．保险利益原则的要求C．保险合同的订立D．可保风险的存在
答案：A（见P40：第二章
保险的性质与功能——商业保险险种要求具有大量标的，使危险损失率符合概率的要求，大数法则的应用使得保险费率的定价能够符合科学合理的要求，是商业保险科学经营的依据和基础。）
51．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性是可保风险的条件之一，这一条件所要满足的是（）。A．商业保险追求最大限度利润的目的B．保险经营的大数法则的要求
C．保险的互助性基本特征
D．保险合同的射幸性
答案：B（见P22：第一章
风险与保险——风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险的标的仅为少数，这样的风险才能计算出合理的保险费率，这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。）
52．就风险产生的原因而言，下列风险中属于社会风险的是（）。
A．地震、水灾
B．盗窃、抢劫C．战争、革命
D．经营亏损
答案：B（见P17：第一章
风险与保险——社会风险是指由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。盗窃、抢劫就属于社会风险；而地震、水灾属于自然风险，战争、革命属于政治风险，经营亏损属于经济风险。）
53．王键因购房向银行申请贷款，银行担心王键到期不能还款而受损，于是将王键的信用向保险公司投保一种保险。银行购买的这种保险属于（）。
A．信用保险
B．保证保险
C．责任保险
D．人寿保险
答案：A（见P124：第五章
保险形态的分类——信用保险是权利人要求保险人担保被保证人的信用的一种保险，其中投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用。）
54．某企业以其100万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为100万元和80万元的两份财产基本险合同，保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失90万元。按照我国保险法的规定，甲、乙保险公司应承担的赔偿额分别是（）A．90万元，80万元
B．50万元，40万元C．47.6万元，42.4万元
D．42.4万元，47.6万元
答案：B（见P101：第四章
保险的基本原则——我国《保险法》规定，重复保险采取比例责任分摊方式，即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。）
55．就代位权利的性质而言，保险人取得的代位求偿权属于（）。
A．所有权
B．占有权
C．债权
D．期得权
答案：C（见P96：第四章
保险的基本原则——保险人支付保险赔款后依法取得代位求偿权，被保险人依法将其向第三者责任方请求赔偿的权利转移给保险人来代位行使，即转移了被保险人的债权。）
56．根据我国《保险法》的有关规定，投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人的正确处理方式是（）。A．警告被保险人，合同继续
B．解除保险合同，退还保险费
C．加收保险费作为惩罚，合同继续D．解除保险合同，并不退还保险费
答案：D（见P73：第四章
保险的基本原则——我国《保险法》中关于法定解除保险合同的条件的具体规定。）57．反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标是（）。
Ａ．保险密度
Ｂ．保险深度
Ｃ．保险广度
Ｄ．保险宽度
答案：Ｂ（保险深度是指某地保费收入占某地国内生产总值（GDP）之比，它反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。）
58．反映一个国家的保险在社会生活中的普及程度的一个重要指标是（）。
Ａ．保险密度
Ｂ．保险深度
Ｃ．保险广度
Ｄ．保险宽度
答案：Ａ（保险密度是指按全国或地区计算的人均保险费，它反映了一国或一个地区的保险在社会生活中的普及程度。）59．某公司于4月9日填具投保单投保人身意外伤害保险，保险公司于4月10日进行了审核，于4月14日收取保险费并于当时签发了保险单，保险单于4月16日送达投保人。根据我国实务中的惯例，该保险合同生效时间应该是（）。A．4月9日零时
B．4月11日零时C．4月15日零时
D．4月16日零时
答案：C（依据我国实务惯例，保险合同应在收取保险费并签发保险单的次日零时生效。）60．段某为其本人投保人身意外伤害保险，在其告知的其本人下列有关信息中，可以视为重要事实的告知内容是（）。A．年龄
B．健康状况
C．家族病史
D．职业
答案：D（见P84：第四章
保险的基本原则——投保人应当告知的重要事实是指影响保险人决定是否承保以及以何种条件承保的事实。影响意外伤害发生概率的主要因素是被保险人的职业，因
此属于重要事实。）
61．某人身意外伤害保单的被保险人，在保险期内的某日下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月后无效死亡。事后，保险人经过调查发现，该被保险人曾有结核病史，并且曾经动过手术，体内存留有结核杆菌。此案例中被保险人死亡的近因应该是（）。
A．意外摔伤
B．伤口感染C．体内存留的结核杆菌
D．结核扩散
答案：C（见P90：第四章
保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。此案例中被保险人体内存留的结核杆菌应是导致其死亡的近因。）
二、多选题（共40题）
1．下列关于风险术语使用中，正确的包括（）。A．风险是结果中潜在的变化B．风险大小可以用客观尺度加以度量C．损失程度越严重，意味着风险越大
D．风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差
答案：ABD（见P12：第一章
风险与保险——风险的特征包括：客观性、损害性、不确定性、可测定性，分析这几个特征的内涵就可得到此题的答案。）2．现代保险的功能包括（）。
A．经济补偿
B．资金融通
C．社会管理
D．社会和谐
答案：ABC（吴定富主席提出的保险业三大功能论）
3．根据我国《保险法》的规定，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金义务的情形有（）。A．没有指定受益人
B．受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人
C．受益人依法丧失受益权，没有其他受益人
D．受益人放弃受益权，没有其他受益人
答案：ABCD（见P60：第三章
保险合同——保险金作为被保险人的遗产由其法定继承人领取的情况有：没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡，没有其他指定受益人；受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他指定受益人。）
4．死亡之所以能够作为寿险公司的可保风险是因为其具备（）等条件。
A．人的亡可能会使一些人要么遭受损失，要么有机会获利
B．不同性别、不同年龄的人的死亡率是可以测算出来的C．每一个人可能会英年早逝，也可能长命百岁D．所有人都面临死亡风险
答案：BCD（见P21：第一章
风险与保险——结合可保风险的要件，分析得出死亡风险是纯粹风险，是每个人均面临的风险，是可以测定的风险。）5．小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终身寿险，保单生效7个月后小程因癌症死亡，小程的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公司的处理方案有（）。
A．解除保险合同
B．不承担死亡给付责任C．退还保险费
D．不退还保险费
答案：ABD（见P86：第四章
保险的基本原则——我国《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。本案例中小程故意隐瞒了已患癌症的重要事实，应承担相应后果。）
6．王某向甲财险公司投保了一年期普通家庭财产保险，保险有效期内由于电冰箱质量问题发生电线短路引发火灾，造成保险财产的严重损失。事后王某向甲财险公司索赔，甲财险公司在赔偿王某后可以向电冰箱生产厂家行使代位求偿权，其依据是（）。
A．家庭财产损失的原因——火灾，属于保险事故B．火灾是第三者即电冰箱生产厂家的产品缺陷所致
C．甲财险公司已经赔偿了王某的损失D．王某要求甲财险公司代其行使求偿权
答案：ABC（见P95：第四章
保险的基本原则——依据就是代位追偿权产生必须具备的三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围；保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。）
7．在保险合同中，保险人的除外责任内容通常包括（）。A．除外风险
B．除外标的C．除外地点
D．除外损失
答案：ABCD（见P61：第三章
保险合同——保险合同中，除外责任是约定合同双方权利义务关系的重要条款，其内容具体包括了除外风险、除外标的、除外地点和除外损失等。）
8．李昶为其妻购买了10万元人寿保险，指定受益人为他们的儿子李一，若李昶想变更受益人需要做的工作有（）。A．征得李一的同意
B．征得保险公司的同意C．征得的妻子同意
D．通知保险公司并办理批改手续
答案：CD（见P69：第三章
保险合同——投保人有权变更受益人，但应先征得被保险人的同意，书面通知保险公司并办理相关批改手续。）9．在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，其划分方法通常有（）。A．按地段划分
B．按投保单位划分C．按标的划分
D．按损失机会划分
答案：ABC（保险实务中常用到风险单位的概念，是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，可以按照地段、标的、投保单位等多个标准来进行划分。）
10．按照损失补偿原则，保险人行使代位求偿权的前提条件有（）。
A．第三者的行为导致保险事故发生造成保险标的的损失
B．保险人履行了赔偿责任之后
C．第三者同意承担责任之后
D．被保险人提
出要求
答案：AB（见P95：第四章
保险的基本原则——代位追偿权产生必须具备三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围；保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。）
11．近因原则在保险实务中应用时，如何确定损失近因，一般具体分析的情况有（）等。
A．单一原因致损
B．多种原因同时致损C．多种原因连续发生致损
D．多种原因间断发生致损
答案：ABCD（见P90：第四章
保险的基本原则——针对保险实务中的致损原因是错综复杂的，一般可分成多种情况来分析确定近因：单一原因致损的；多种原因同时致损；多种原因连续发生致损；多种原因间断发生致损等。）
12．投保人或被保险人违反告知义务的表现形式有（）。A．误告
B．未告知
C．隐瞒
D．欺诈
答案：ABCD（见P86：第四章
保险的基本原则——实务中投保人或被保险人违反告知义务的表现形式包括隐瞒、误告、未告知和欺诈。）13．在保险实务中，间接损失通常包括（）等。A．额外费用损失
B．收入损失C．人身伤亡
D．责任损失
答案：ABD（实务中，损失通常可分为直接损失和间接损失，直接损失是指因保险事故发生造成的财产标的本身的损失，间接损失通常包括额外费用损失、收入损失、责任损失等。）
14．我国现行《保险法》规定，下列人员中投保人对其具有保险利益的有（）。
A．本人
B．配偶
C．父母、子女
D．与投保人具有抚养赡养关系的人
答案：ABCD（见P82：第四章
保险的基本原则——我国现行《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前项规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。）
15．风险的存在具有客观性，人们通过主观努力能够达到的结果是（）。
A．从总体上彻底消除风险
B．在一定的时间和空间内降低风险发生的频率
C．在一定的时间和空间内降低风险的损失幅度
D．在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件
答案：BCD（见P18：第一章
风险与保险——风险具有客观性的特征，人们无法从总体上彻底消除风险，只能在一定时间和空间内降低风险的损失频率、损失幅度，改变其存在和发生的条件。）16．保险集合与分散风险的前提条件是（）。
A．大量风险
B．大量损失
C．同等风险
D．同质风险
答案：AD（保险是一种处理风险的方式，它将大量分散的同质风险集合起来，同时也积聚了大量的保险基金，从而用财务安排的方式将个体的风险分散至整个团体。）
17．因保险合同纠纷提起诉讼时，通常由（）人民法院管辖。A．被告所在地
B．保险标的物所在地C．原告所在地
D．被保险人所在地
答案：AB（见P76：第三章
保险合同——我国《民事诉讼法》规定，因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。）18．保险人可以承担的风险必须具备的条件有（）
等。A．风险不是投机的B．风险必须具有导致重大损失的可能
C．风险必须是偶然的D．风险必须是意外的答案：ABCD（见P21：第一章
风险与保险——可保风险的要件包括：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。）
19．与一般合同相比，保险合同自身的特点主要体现在（）等。
A．双务性
B．射幸性
C．补偿性
D．附和性
答案：ABCD（见P51-52：第三章
保险合同——保险合同的特征主要体现在双务性、射幸性、补偿性、附和性、条件性、个人性等。）20．作为保险合同的主体，被保险人必须在保险合同中做出明确规定。通常确定被保险人的方式主要有（）。A．在保险合同中明确列出被保险人的名字
B．以变更保险合同条款的方式确认被保险人
C．采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人
D．由保险人指定被保险人
答案：ABCD（见P59：第三章
保险合同——根据保险合同对主体的要求，被保险人必须在保险合同中做出明确规定，确定的方式包括A、B、C、D四种。）
21．在人寿保险中，保单所有人的权利通常包括（）等。A．变更受益人
B．领取退保金
C．领取保单红利
D．以保单作抵押进行借款
答案：ABCD（见P60：第三章
保险合同——保单签发后，对保单拥有所有权的个人或法人被称为保单所有人。保单所有人拥有的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作质押进行借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等。）
22．受益人是人寿保险合同特有的主体，其构成要件包括（）。
A．受益人是享有保险金请求权的人
B．受益人是由保单所有人所指定的人
C．受益人必须对保险标的具有保险利益
D．受益人必须与被保险人具有亲密的血缘关系
答案：AB（见P60：第三章
保险合同——受益人是由保单所有人指定、享有保险金请求权的人。受益人无须对保险标的具有保险利益，可以是任何自然人或法人，甚至胎儿。）
23．按照合同无效的原因划分，保险合同无效类型有（）。A．约定无效
B．法定无效
C．全部无效
D．自始无效
答案：AB（见P71：第三章
保险合同——按照合同无效的原因划分，可分为约定无效合同和法定无效合同。）24．风险基本特征是不确定性，与风险密切相关基本概念有（）。
A．风险因素
B．风险标的C．风险事故
D．损失
答案：ACD（见P13：第一章
风险与保险——风险的三要素是风险因素、风险事故和损失。）25．解除是较为常见的保险合同终止的一类原因，在保险实践中，保险合同的解除类型主要有（）。
A．法定解除
B．约定解除
C．任意解除
D．届期解除
答案：ABC（见P72：第三章
保险合同——解除是保险合同终止的一类常见原因，分为法定解除、约定解除和任意解除三种。）26．保险合同的解释原则的种类通常有（）等。A．文义解释原则
B．意图解释原则C．有利于被保险人的解释原则
D．补充解释原则
答案：ABCD（见P74-75：第三章
保险合同——保险合同的解释原则包括：文义解释原则；意图解释原则；有利于被保险人的解释原
则；批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则；补充解释原则。）
27．按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有（）。
A．协商
B．调解
C．仲裁
D．诉讼
答案：ABCD（见P75：第三章
保险合同——按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有协商、调解、仲裁和诉讼四种。）28．保险利益是保险合同有效的一个重要前提条件。保险利益的构成必须具备的条件有（）。A．保险利益必须是合法的利益
B．保险利益必须是确定的利益
C．保险利益必须是经济上的利益
D．保险利益必须是现实存在的利益
答案：ABCD（见P78-79：第四章
保险的基本原则——并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，应具备的条件有：必须是合法的利益；必须是确定的利益；必须是经济上的利益；必须是现实存在的利益。）
29．保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括（）。A．现有的利益
B．精神损失C．名誉损失
D．预期利益
答案：AD（见P79：第四章
保险的基本原则——保险利益必须是确定的利益，确定的利益包括已经确定的和能够确定的利益，即现有的利益和预期利益。）30．人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，具体有（）等。A．人身关系
B．亲属关系C．雇佣关系
D．债权债务关系
答案：ABCD（见P81：第四章
保险的基本原则——人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人
身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。）
31．告知是投保人或被保险人应尽的法定义务。在国际上，告知的立法形式主要有（）。A．无限告知
B．询问回答告知C．确认告知
D．承诺告知
答案：AB（见P84：第四章
保险的基本原则——在国际上，告知的立法形式主要有两者：无限告知和询问回答告知。）32．
保证是最大诚信原则的一项重要内容。根据保证事项是否存在保证可分为（）。
A．确认保证
B．明示保证
C．默示保证
D．承诺保证
答案：AD（见P85：第四章
保险的基本原则——根据保证事项是否存在可将保证分为确认保证和承诺保证。）33．在人身保险中，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人可以行使的权利有（）。
A．要求投保人补交保险费B．解除保险合同，且不退还保险费
C．在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付D．解除保险合同，但可退还保险费
答案：AC（见P87：第四章
保险的基本原则——若告知不实，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有权要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付。）
34．保险人在履行损失赔偿责任时，需要把握的限度条件有（）。
A．以实际损失为限
B．以保险金额为限C．以保险利益为限
D．以损失发生时机为限
答案：ABC（见P92：第四章
保险的基本原则——保险人履行损失赔偿责任必须把握三个限度：以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限。）
35．根据保险金额与保险价值的关系，保险合同的类型可以分为（）。
A．足额保险合同
B．不足额保险合同C．定值保险合同
D．超额保险合同
答案：ABD（见P55-56：第三章
保险合同——根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。）
36．在保险的实务中，损失补偿原则的例外情况有（）。A．定值保险
B．重臵价值保险C．人寿保险
D．汽车保险
答案：ABC（见P93-94：第四章
保险的基本原则——损失补偿原则不适用于人身保险，在财产保险实务中的应用也存在特例，主要是定值保险和重臵价值保险。）
37．重复保险必须具备的条件有（）。A．同一标的及同一保险利益B．同一保险期间
C．同一保险危险
D．与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险
答案：ABCD（见P100：第四章
保险的基本原则——重复保险必须具备以下条件：同一保险标的及同一保险利益；同一保险期间；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险。）
38．在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有（）。A．比例责任分摊方式
B．限额责任分摊方式C．等额责任分摊方式
D．顺序责任分摊方式
答案：ABD（见P101-102：第四章
保险的基本原则——重复保险的分摊方式主要有三种：比例责任分摊方式；限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。）
39．风险因素是对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或因素，其主要类型有（）。A．投机风险因素
B．实质风险因素C．道德风险因素
D．心理风险因素
答案：BCD（见P13：第一章
风险与保险——风险因素通常可分为三种：实质风险因、道德风险因素和心理风险因素。）40．就风险的性质而言，风险可以划分为（）。
A．纯粹风险
B．静态风险
C．动态风险
D．投机风险
答案：AD（见P16：第一章
风险与保险——按风险的性质可将风险分为纯粹风险和投机风险。）
三、判断题（共66题）
1．风险可以部分地受到有效控制，但是从总体上说，风险是不可能完全排除的。（）
答案：√（第一章：风险具有客观性特征，人们无法从总体上完全消除风险，但可以部分地有效控制它。）2．风险客观存在的确定性和发生的不确定性构成了保险的风险。（）
答案：√（第一章：保险的风险集合体中，虽然对个体而言风险具体发生存在不确定性，但总体上风险客观存在，可用数理方法预测其发生的概率。）3．就人们所面临的死亡风险而言，每一具体个体的健康状况、年龄是导致其死亡的心理风险因素。（）
答案：×（第一章：就人们所面临的死亡风险而言，每一具体个体的健康状况、年龄是导致其死亡的实质风险因素。）4．由于暴雨造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，造成人员伤亡。在这一导致人员伤亡的事件链中，暴雨是风险因素，车祸是风险事故。（）
答案：√（第一章：风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险事故是指损失的直接原因或外在原因，也是风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。）
5．在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。（）答案：√（第一章：直接损失是指因保险事故发生造成的财产标的本身的损失，间接损失通常包括额外费用损失、收入损失、责任损失等，多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。）
6．动态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算。（）
答案：×（第一章：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险，不具有规律性，通常无法进行测算。）7．就风险的性质而言，人的生老病死残等风险属于纯粹风险。（）
答案：√（第一章：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险，人们的生老病死等风险满足这个定义。）8．就风险产生的原因而言，保险人承保最多的风险是经济风险。（）
答案：×（第一章：就风险产生的原因而言，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险，保险人承保最多的风险是自然风险。）9．控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。（）答案：√（第一章：风险处理方式可分为两类：控制型和财务型。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度；财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。）10．财务型风险管理技术的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本。（）
答案：√（第一章：风险处理方式可分为两类：控制型和财务型。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度；财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。）
11．通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。（）
答案：√（第一章：自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承担风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。）
12．可保风险是指可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是
纯粹风险。（）
答案：√（第一章：可保风险必须是纯粹风险，而投机风险既有损失可能又有获利机会，保险人是不能承保的。）13．从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。（）
答案：√（第二章:投保人通过订立保险合同，缴纳确定的保险费，将风险转嫁给保险人承担，在发生约定保险事故时获得保险人的赔付。众多的投保人之间通过保险制度安排又体现了互助性质。）
14．强制保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。（）答案：√（第二章：强制保险是国家通过立法强制实施的保险项目。）15．保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。（）答案：√（第二章：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，其中保障功能是最根本的功能。）16．作为一种买卖活动，保险活动是即时结清的买卖行为。（）答案：×（第二章：保险交易中，双方当事人的权利义务并未即时结清，保险人赔偿或给付保险金的责任要在未来保险事故发生时才履行。）17．在保险市场上，以货币作为支付手段的保险契约买卖，是保险商品交换的唯一形式。（）
答案：√（第二章：保险交易中，投保人必须交纳保险费，这是合同生效的前提条件。）18．在保险商品的交易中，一旦成交即保单实现销售后，保险商品也就完成了其“惊险的跳跃”。（）答案：×（第二章）
19．
与一般商品交易一样，保险商品交易也是实践性交易。（）
答案：×（第二章：保险交易中，投保人转嫁风险给保险人，保险人承担赔偿或给付保险金的责任，不属于实践性交易。）20．保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施。（）答案：√（第二章：保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其人身保险与储蓄更是有类似的作用。）
21．保险是独立于货币信用之外，必须依赖多数经济单位或个人才能实现的一是联合互助行为。（）
答案：√（第二章：众多投保人通过订立保险合同、缴纳确定的保
险费，将风险转嫁给保险人承担，在发生约定保险事故时获得保险人的赔付，这种保险制度安排体现了联合互助性质。）
22．保险公司的经营不在于集中风险，而在于分散风险。（）答案：√（第二章：集中风险只是手段和方式，分散风险才是保险经营的目的。）23．保险公司保费收入表现为货币单方面转移，签发的保单相当于有条件的“债权证书”。（）
答案：√（第二章：投保人交纳保险费，保险人签发保单，承诺当约定的保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金的责任，因此签发的保单相当于有条件的“债权证书”。）
24．在保险合同中，虽然投保人缴纳了保险费，但只有在保险事故发生后，保险人才履行保险金赔偿或给付的义务，故保险合同属于单务合同。（）
答案：×（第三章：投保人负有缴付保险费的义务，保险人则负有在保险事故发生时赔偿或者给付保险金的义务，因此保险合同属于双务合同。）25．保险合同的射幸特点来源于保险事故发生的偶然性。（）答案：√（第三章：保险合同具有机会性的特点，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。）26．大多数的人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。（）答案：√（第三章：人寿保险中，由于大部分情况下保险人给付保险金的义务是确定的，只是存在给付时间不同的问题，因此人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。）
27．就单个保险合同而言具有射幸性特点，但就总体来看，保险合同不存在射幸性问题。（）
答案：√（第三章：从保险人全部承保的保险合同总体而言，保险费与赔偿金额的关系以精确的数理计算为基础，原则上收入与支出保持平衡，因此就总体来看，保险合同不存在射幸性问题。）
28．较之财产保险合同来说，人身保险合同中的法律关系的主体结构情况要简单得多。（）
答案：×（第三章：人身保险合同包括保险人、投保人、被保险人和受益人等具有不同法律特征的人，较之财产保险合同而言，其法律
关系的主体结构要复杂得多。）29．基于财产保险合同与人身保险合同不同的理论依据，人身保险合同不适用补偿原则，也不存在重复保险及其分摊、代位追偿等问题。（）
答案：×（第三章：人身保险合同不适用损失补偿原则，但一些费用型的健康保险合同除外。）30．在保险实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。（）
答案：√（第三章：定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同，实践中多适用于以不易确定价值的财产为标的的财产保险。）
31．定值保险合同是针对人身保险合同而言的。（）答案：×（第三章：定值保险合同是针对财产保险合同而言的。）
32．在人寿保险合同中，如果以同一雇主或团体的全部或部分受雇人或会员为被保险人，则由保险人签发一张总保险单。（）答案：√（第三章：这种业务就是团体保险业务，签发的保单是团体保险合同。）33．综合保险合同是指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。在人身保险中，综合保险合同多用在团体健康保险和意外伤害保险中。（）
答案：√（第三章：综合保险合同既可以用在财产、责任保险中，也可以用在团体健康保险和意外伤害保险中。）
34．一切险保险合同是指保险人承保除“保险责任”以外的一切风险的保险合同。（）答案：×（第三章：一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。）
35．在一切险保险合同中，任何未列于“除外责任”条款中的风险都是承保风险。（）
答案：√（第三章：一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同，因此任何未列于“除外责任”条款中的风险都是承保风险。）
36．无行为能力或限制行为能力的自然人不能签订保险合同成为保险合同的当事人。（）
答案：√（第三章：投保人必须具有完全的权利能力和行为能力，无行为能力或限制行为能力的自然人不能作为投保人签订保险合同。）37．对保险标的必须具有保险利益，是投保人通常要具备的条件之一，这一条件在人身保险合同中意味着投保人跟被保险人之间必须存在保险利益关系。（）
答案：√（第三章：这是投保人必须具备的基本条件，也是保险利益原则的要求。）38．在保险合同中，支付保险费的义务为投保人所有，当合同关系人代投保人交付保险费时，保险人能够以关系人非当事人为由而拒收关系人代付的保险费。（）
答案：×（第三章：根据保险惯例，投保人有义务交纳保险费，也可以合同关系人代为交纳，保险人不应拒收。）39．在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保险保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。（）答案：√（第三章：人身保险合同中保险标的是被保险人的生命或身体，保险事故通常包括被保险人的死亡、残疾、疾病、年老等等。）40．从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为。（）
答案：√（第三章：保险关系是通过订立保险合同来建立的，从法律的角度看，这是一种民事法律主体之间的合同行为。）
41．在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为子女投保时除外。（）答案：√（第三章：这是我国现行《保险法》中的相关规定。）
42．保单所有人是保险合同的关系人之一，这一称谓主要适用于人身保险合同的场合。（）
答案：×（第三章：保险合同的关系人一般包括被保险人和受益人，保单所有人的称谓主要适用于长期的人寿保险合同的场合。）43．告知强调的是守信，而保证则强调诚实。（）答案：×（第四章：告知强调的是诚实，而保证则强调守信。）
44．在人身保险合同中，活体胎儿也可以成为合同的受益人。（）
答案：√（第三章：人身保险合同受益人的指定没有限制，活体胎儿也可以成为合同的受益人。）
45．当受益人为可撤销的受益人的形式时，受益人的撤销或变更必须征得保险人的同意。（）
答案：×（第三章：当受益人为可撤销的受益人的形式时，受益人的撤销或变更无须征得保险人的同意。）46．在绝大多数人寿保险合同中，由于受益人是在被保险人死亡之后才能受益，故受益人享有的受益权实际上是继承取得，而非原始取得。（）
答案：×（第三章：虽然受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者性质不同。受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。）
47．保险合同的客体即为保险标的本身。（）答案：×（第三章：保险合同的客体是保险利益，而非保险标的。）48．保险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文。（）
答案：√（第三章：保险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。）49．保险金额就是发生保险事故后，保险人支付给被保险人或受益人的保险金。（）
答案：×（第三章：保险金额是由保险合同当事人确定，并在保单上载明的被保险标的的金额，通常是保险人的责任限额。）50．由于投保单本身并非正式合同的文本，故投保人在投保单中所填写的内容不会影响到合同的效力。（）
答案：×（第三章：投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，本身虽非正式合同的文本，但投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。）
51．暂保单的法律效力与正式保单完全相同。（）答案：√（第三章：暂保单的法律效力与正式保单完全相同，只是有效期较短。）52．在人寿保险中使用的保费收据与财产保险中的暂保单很相似，在出具时即完全生效。所以，无论何时何事发生保险事故，保险人都必须承担保险责任。（）
答案：×（第三章：在人寿保险中使用的保费收据虽然与财产保险中的暂保单很相似，但保费收据只是投保人缴纳保费和可能获得预期
保障的证据，这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件，如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。）
53．在宽限期内，保险合同的效力会因投保人未按时交纳保险费而受影响；但在中止期内，保险合同的效力正常。（）答案：×（第三章：在宽限期内，保险合同的效力不会因投保人未按时交纳保险费而受影响；但在中止期内，保险合同的效力中断。）54．在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。（）答案：√（第三章：这是人身保险合同转让的特点。）
55．已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。（）
答案：√（第三章：复效合同即恢复原保单的效力。）
56．保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系。（）
答案：√（第四章：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，反映了两者间的经济利益关系。）57．某船务公司向财产保险公司投保了船舶航程保险。船舶起航后，该公司向保险人提出解约。因投保人随时都有解约权，所以保险人应予以解除该保险合同。（）
答案：×（第三章：保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。）58．债权人基于债权债务关系而购买的以债务人的生命为保险标的人寿保险合同中，作为被保险人的债务人的利益专属于债权人，保险利益可由债权人的继承人继承。（）答案：√（第四章：保险利益的相关实务知识。）
59．人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。（）
答案：√（第四章：人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系。）60．与财产保险中对保险利益时效的要求不同，人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，而在保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。（）
保险经纪?是什么呢【保险经纪?】有关经营业务的问题保险经纪?,我国《保险法》第?百??三条规定：保险经纪?是基于投保?的利益，为投保?与保险?订?保险合同提供中介服务，并依法收取佣?的单位。基本介绍：再保险经纪?，是指接受再保险分出公司委托，为再保险分出公司保险经纪?与再保险分?公司办理再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣?的保险经纪机构。指基于投保?的利益，为投保?与被保险?订?保险合同，提供中介服务并依法收取佣?的单位。在再保险市场上则有再保险经纪?，即基于原保险?的利益，为原保险?安排分出、分?业务提供中介服务并依法收取佣?的?。保险经纪?必须具备?定的保险专业知识和技能，通晓保险市场规则、构成和?情，为投保?设计保险?案，代表投保?与保险公司商议达成保险协议。保险经纪?不保证保险公司的偿付能?，对给付赔款和退费也不负法律责任，对保险公司则负有交付保费的责任。因经纪?在办理保险业务中的过错给投保?、被保险?造成损失的，由保险经纪?承担赔偿责任，所以保险经纪?是投保?的代理?，但经纪?的活动客观上为保险公司招揽了业务，故其佣?由保险公司按保费的?定?例保险经纪??付。保险经纪?已经有了很长的历史,起源于17世纪的英国,现在它已经成为世界性的?业,但是在中国还处于起步阶段。保险经纪?应当具有较?的业务素质,因此国际上对它都规定有严格的资格要求。在我国设?保险经纪?必须报经中国保监会审批,从事保险经纪业务的?员必须参加保险经纪?资格考试,并获得资格证书。经营业务：1、以订?保险合同为?的,为投保?提供防?、防损或风险评估以及风保险安排流程图险管理咨询服务。通过保险经纪?提供的以上专门服务,可以使被保险?的防灾?作、风险管理?作做得更好,就可以以较低的费率获得保障利益;2、以订?保险合同为?的,为投保?拟订投保?案,办理投保?续。投保?案的选择是?项专业技术性很强的?作,被保险???通常不能胜任,保险经纪?就可以以其专业素质,根据保险标的情况和保险公司的承保情况,为投保?拟订最佳投保?案,代为办理投保?续;3、在保险标的或被保险?遭遇事故和损失的情况下,为被保索赔流程图险?或受益?代办检验、索赔;4、为被保险?或受益?向保险公司索赔;5、再保险经纪?凭借其特殊的中介??份,为原保险公司和再保险公司寻找合适的买(卖)?,安排国内分?、分出业务或者安排国际分?、分出业务;6、保险监管机关批准的其他业务。保险经纪?有严格的执业规则,世界各国对其都实?严格的执业管理。我国《保险法》规定,因保险经纪公司过错,给投保?、被保险?造成损失的,由保险经纪公司承担赔偿责任。
保险经纪人考试题（100分）
感谢您抽出宝贵时间来参加本次考试，现在我们就马上开始吧！
1、您的姓名：
【填空题】
________________________
2、您的部门：
【填空题】
________________________
3、答题日期（年/月/日，例20180601）：
【填空题】
________________________
4、保险公司、保险专业中介机构的董事、监事或者高级管理人员投资保险经纪公司的，（）？
【单选题】
A.A、无需告知所在公司
B.B、应当事先从公司离职
C.C、应当根据有关规定取得股东会或者股东大会的同意
D.D、应当辞去董事或高级管理人员职务
正确答案:C
5、经营区域不限于工商注册登记地所在省、自治区、直辖市、计划单列市的保险经纪公司的注册资本最低限额为（）万元？
【单选题】
A.A、20B.B、500C.C、100D.D、3000正确答案:B
6、经营区域为工商注册登记地所在省、自治区、直辖市、计划单列市的保险经纪公司的注册资本最低限额为（）万元。
【单选题】
A.A、20B.B、500C.C、100D.D、3000正确答案:C
7、保险经纪人是指基于（）的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构
【单选题】
A.A、保险人
B.B、被保险人
C.C、投保人
D.D、受益人
正确答案:C
8、保险经纪人应当加强对保险经纪从业人员的岗前培训和后续教育，培训内容至少应当包括业务知识、法律知识及职业道德。
（）
【单选题】
A.A、对
B.B、错
正确答案:A
9、保险经纪人不得委托未通过本机构进行执业登记的个人从事保险经纪业务。
【单选题】
A.A、对
B.B、错
正确答案:A
10、保险经纪人从事保险经纪业务不得超出承保公司的业务范围和经营区域。
【单选题】
A.A、对
B.B、错
正确答案:A
11、保险经纪从业人员可以超出所属保险经纪人的授权范围从事业务活动。
【单选题】
A.A、对
B.B、错
正确答案:B
12、保险经纪人可以不向保险公司提供客户完整的投保信息。
【单选题】
A.A、对
B.B、错
正确答案:B
13、保险经纪人及其从业人员在开展保险经纪业务过程中，可以收受保险公司或者其工作人员给予的合同约定之外的酬金、其他财物。
【单选题】
A.A、对
B.B、错
正确答案:B
14、保险中介机构受理保险消费投诉后，对于事实清楚、争议情况简单的保险消费投诉，应当自受理之日起（）个工作日内作出处理决定。
【单选题】
A.A、3B.B、7C.C、10D.D、30正确答案:C
15、以下关于保险消费投诉处理工作的表述不正确的是（）
【单选题】
A.A、保险中介机构应当加强对分支机构保险消费投诉处理工作的管理；
B.B、保险中介机构不可以协助保险消费者向保险公司反映情况或者为其提供相关便利条件，促进保险消费投诉顺利解决；
C.C、保险消费者提出保险消费投诉，可以采取电子邮件的方式；
D.D、保险中介机构应当设立本单位保险消费投诉处理工作的管理部门。
正确答案:B
16、保险专业代理公司在注册地以外的省、自治区或者直辖市开展保险代理活动，应当设立分支机构，保险专业代理公司分支机构的经营区域不得超出其所在地的省、自治区或者直辖市。
【单选题】
A.A、对
B.B、错
正确答案:A
17、天天保险代理公司在为小红提供售前服务时，下列哪项是不合适的（）
【单选题】
A.A、了解小红现已经购买的商业保险情况；
B.B、直接给小红推荐佣金比例最高的产品；
C.C、给小红推荐月月保险公司和年年保险公司的产品，并进行比较，由小红自行挑选；
D.D、以上都不合适。
正确答案:B
18、保险经纪机构选择保险公司客户利益优先，下列哪项行为是不合适的（）
【单选题】
A.A、投保方案确定后，经纪公司直接决定承保的保险公司。
B.B、客户指定保险公司的，保险经纪机构应对客户说明保险公司情况。
C.C、客户未指定保险公司的，保险经纪机构推荐至少两家保险公司供客户选择。
D.D、根据投保方案与保险公司谈判，如实向客户反馈谈判结果。
正确答案:A
19、按照我国《保险法》的规定，保险人与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情况下，应在达成协议后（）内履行赔偿或给付义务。
【单选题】
A.A、30日
B.B、20日
C.C、15日
D.D、10日
正确答案:D
20、根据我国《保险法》的有关规定，投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人的正确处理方式是（）。
【单选题】
A.A、警告被保险人，合同继续
B.B、解除保险合同，退还保险费
C.C、加收保险费作为惩罚，合同继续
D.D、解除保险合同，并不退还保险费
正确答案:D
21、某公司于4月9日填写投保单投保人身意外伤害保险，保险公司于4月10日进行了审核，于4月14日收取保险费并于当时签发了保险单，保险单于4月16日送达投保人。根据我国实务中的惯例，该保险合同生效时间应该是（）。
【单选题】
A.A、4月9日零时
B.B、4月11日零时
C.C、4月15日零时
D.D、4月16日零时
正确答案:C
22、按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是（）。
【单选题】
A.A、询问回答告知
B.B、限制条件告知
C.C、无限告知
D.D、主观告知
正确答案:A
23、投保时确定的保险金额高于保险的标的价值的保险是（）。
【单选题】
A.A、足额保险
B.B、不足额保险
C.C、超额保险
D.D、重复保险
正确答案:C
24、关于保险人的代为赔偿权，以下说法错误的是：（）
【单选题】
A.保险人享受代为赔偿权；
B.被保险人放弃对第三者赔偿请求的，保险人不再承担赔偿责任；
C.保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。
D.保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意不得放弃对第三者的请求赔偿。
正确答案:C
25、格式保险合同中涉及的下列条款哪个是无效的：（）
【单选题】
A.增加保险人依法应承担义务的条款；
B.减轻投保人、被保险人责任的条款；
C.保障受益人依法享有的权利的条款；
D.排除投保人依法享有的权利的条款。
正确答案:D
26、以下哪种情况保险人无权单方解除保险合同：（）
【单选题】
A.未实际发生保险事故但被保险人谎称发生了保险事故，并向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的；
B.未实际发生保险事故但受益人谎称发生了保险事故，并向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的；
C.保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的；
D.投保人故意制造保险事故的。
正确答案:C
27、保险经纪人是基于（）的利益，为（）与（）订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
【单选题】
A.A、投保人，保险人，保险人
B.B、投保人，投保人，保险人
C.C、投保人，投保人，投保人
D.D、保险人，保险人，保险人
正确答案:B
28、保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，由保险人承担责任。保险人可追究保险经纪人的责任。
【单选题】
A.A、对
B.B、错
正确答案:B
29、下列属于保险经纪公司经营保险经纪业务必须具备的条件的是（）
【多选题】（5分）
A.A、公司章程符合有关规定
B.B、有符合中国保监会规定的治理结构和内控制度，商业模式科学合理可行；
C.C、有与业务规模相适应的固定住所
D.D、注册资本符合监管要求，且按照中国保监会的有关规定托管
正确答案:ABCD
30、保险经纪机构及其从业人员在开展经纪业务的过程中，不得有以下行为（）
【多选题】（5分）
A.A、欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人
B.B、隐瞒与保险合同有关的重要情况
C.C、泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密
D.D、向投保人明确提示保险合同中的责任免除或者除外责任
正确答案:ABC
31、保险经纪人可以经营下列保险经纪业务()【多选题】（5分）
A.A、为投保人拟订投保方案、选择保险公司以及办理投保手续
B.B、协助被保险人或者受益人进行索赔
C.C、再保险经纪业务
D.D、为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务
正确答案:ABCD
32、保险经纪人应当建立完整规范的业务档案，业务档案至少应当包括下列内容（）
【多选题】（5分）
A.A、通过本机构签订保单的主要情况，包括保险人、投保人、被保险人名称或者姓名，保单号，产品名称，保险金额，保险费，缴费方式，投保日期，保险期间等；
B.B、保险合同对应的佣金金额和收取方式等；
C.C、为保险合同签订提供经纪服务的从业人员姓名，领取报酬金额、领取报酬账户等；
D.D、保险费交付保险公司的情况。
正确答案:ABCD
33、保险经纪机构在开展业务的过程中，应当向客户出具客户告知书，告知书的内容应当包括（）。
【多选题】（5分）
A.A、投诉渠道及纠纷解决方式
B.B、保险经纪从业人员姓名
C.C、保险经纪人的名称、营业场所、业务范围、联系方式
D.D、保险经纪人获取报酬的方式
正确答案:ACD
34、感谢您的答题，请填写您的问题和建议：________________________
【填空题】
保险经纪?是什么保险经纪?是完整保险市场的重要组成部分，是代表投保?、被保险?利益的保险中介组织，在国外具有?百年的发展历史。据统计，在欧洲保险市场上，通过经纪?安排的保险业务占保险公司业务总量的60-70%。保险经纪?与保险?(保险公司)在主体性质和作业?式等??具有本质的不同，具体表现在以下?个??：1.保险经纪?是客户利益的代表。中华?民共和国《保险法》及《保险经纪?管理规定》中明确规定：保险经纪?代表投保?或被保险?利益，为投保?与保险?订?深险合同提供中介服务，保险经纪?必须忠实维护投保?、被保险?的合法利益。保险公司的业务?员和代理?所代表和维护的是保险公司的利益。2.保险经纪?的服务是为每个客户量体裁?。保险公司业务?员和代理?的作业?式，是在市场上销售保险公司成型的保险产品。?这些成型产品是适应?泛市场需求设计的，并不?定能够满?需求多变的每个个体。保险经纪?的作业?式，是在充分了解客户保险需求的前提下，突破保险公司条款限制，根据保险原理，设计最符合客户实际情况的保险?案。通过保险?案在市场上的招投标运作，最?程度地满?客户的实际要求。3.保险经纪?为客户提供专业化的团队服务。保险公司在展业过程中，通常采?的是业务?员的单兵作战?式。保险经纪?公司在与客户服务过程中，通常是由各??专业??组成业务团队，确保为客户提供最专业、最优质的服务。4.保险经纪?为客户服务，不额外增加客户成本。根据国际惯例，保险经纪?为客户安排保险：不向客户收费，由保险公司?付佣?，给保险经纪?佣??例在保险公司的报价中明确列明，以确保公平、公开、公正。5.保险经纪?通过规模购买效应为客户争取最合理的价格，最全?的保障、最完善的服务。保险险经纪?代表客户的利益，保险经纪??后都有?个客户群体，保险公司视保险经纪公司为?个特殊的客户，会给予保险经纪公司更优惠的承保条件，保险经纪公司的每?个客户也会因此?受益。6.保险经纪?为客户提供完善的售后服务，同时督促、监督保险公司对客户的服务、确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各和纠纷。7.保险经纪?为客户提供的服务具有法律保障。保险经纪?在为客户提供服务的过程中，要受到中华?民共和国《民法》、《保险法》、《经济合同法》、《经纪?管理规定》等相关法律、法规、规章的制约.要服从保险监管机构的管理，并对经纪?的?为承担过错赔偿责任，确保客户的利益不受损失。店铺温馨提?：《民法典》?2021年1?1?起正式施?，《婚姻法》《继承法》《民法通则》《收养法》《担保法》《合同法》《物权法》《侵权责任法》《民法总则》同时废?。如果您涉及《民法典》规定的其他问题#点击这?#进?查看！若需帮助可#咨询店铺律师#
较为初级的保险市场上通常只有投保人/被保险人和承保人/保险人，面对面地直接进行保险商品买卖。由于双方在利益上先天矛盾对立，后天信息又严重不对称，长期以来投保人/被保险人一方-明显处于弱势。2000年6月16日，江泰保险经纪有*开业，标志着中国保险经纪市场正式启动，打破了中国保险市场旧有的利益格局，加重了投保人和被保险人一方的砝码，使得保险市场的天-平逐渐趋于平衡。本文的论述将有助于大家了解，为什么中国要建立保险经纪人制度，以及保险经纪人能够为我国保险市场的繁荣发挥怎样不可替代的作用。
一、保险经纪人的性质
保险经纪人是基于投保人或被保险人利益，为其提供保险中介服务的经济组织。从本质上说，保险经纪人是客户利益的代表。下图直观地描述了保险经纪人的市场定位。
和保险代理人是保险公司利益代表的属性不同，保险经纪人必须和投保人/被保险人站在一起，代表他们的利益。保险经纪人这一属性一方面是由法律、法规规定的，另一方面是由保险商品的特点和保险市场信息不对称的状况决定的。
(一)我国现行法律、行政法规和部门规章都明确规定了保险经纪人的属性。
1、《保险法》第一百二十三条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”2001年11月16日颁布的《保险经纪公司管理规定》第三条规定：“本规定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。直接保险经纪是指保险经纪公司与投保人签订委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。再保险经纪是指保险经纪公司与原保险人签订委托合同，基于原保险人的利益，为原保险人与再保险人安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。”
而《保险代理机构管理规定》和《保险公估机构管理规定》则做了完全不同的表述。“保险代理机构在保险人授权范围内代理保险业务时，其代理行为所产生的法律责任由保险人承担。保险代理机构不履行代理职责或履行代理合同义务不符合约定，而给被代理人造成损害的，应当依法承担法律责任。”“从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务应当遵守法律、行政法规和中国保监会的有关规定，坚持客观、公正、公平的原则。”
2、为了强化保险经纪人“客户利益代表”的属性，相关法律法规还做了职业责任方面的规定。《保险法》第一百二十五条规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”《保险经纪公司管理规定》第七条规定：“保险经纪公司在办理保险经
保险经纪想挣新移民的钱本来无可非议。问题是，新移民们在众多的保险经纪人中如何选择一个合格的，诚实的，能给自己设计一套符合自己经济状况的保险经纪人?尤其重要的是要向老移民们打听一下他或她的服务口碑如何?
对此，虽然以前有同行在这方面作过介绍，但我觉得还是要再罗嗦一次：
保险经纪人的种类
在市场上有三种保险经纪人。一般只能代理一家公司产品的，被称之为(agent)，例如:claricalife，londonlife。另外一种经纪人可以代理多家公司的产品，他们被称之为broker)。在这种经纪人(broker)中，又可分为完全“独立经纪人"(independentbroker)，和依附于某个保险公司的"非独立经纪人。"
理论上，在上述三种经纪人中，“完全独立经纪人”在为顾客推荐产品时，可以最大限度做到公正，客观。也最有可能做到凡事从顾客的利益出发.因为"完全独立经纪人"与任何一家保险公司都没有特殊利益关系，它在客观上最大程度地减少了倾向性。
但是，顾客在选择这种“完全独立经纪人”时，也必需十分小心，因为这类“完全独立经纪人”一般都属于“完全独立”的经纪公司，而如果这个“完全独立”的经纪公司不属于任何的“行业自律组织”的话，用另一句说，既没有一个行业机构来管理他们，对这个公司及他们的经纪人来说，对他们的监督及管理都是非常松散的.在这个需要高度诚信的财经服务行业，松散的管理一定导致对顾客的利益的损害.例如，在这类公司中，有些经纪人为了吸引顾客，把中国大陆唬人做生意的那一套搬到了加拿大，为了弥补他们在专业上的不足，他们自封一些行政头衔，象总裁，甚至亚太地区总裁等等。对这些行政头衔的强调，往浅层说，显示了这些经纪人本身思维模式的停滞，往深层次说，预示了这些经纪人的潜在的误导意识或是钻空子，走捷径的习惯。
这些经纪人可能根本就没有意识到，作为一个专业人士(如果他们自己也这样看他们自己)，他们应该具有的是代表专业水准cfp，rfp等，而不是那些空洞的，与专业知识一点关系都没有的官衔。
所以，我建议你在选择经纪人的时候，按照理论上的优先顺序是:1、完全独立经纪人(independentbroker);2、与某公司有关联的经纪人(broker);3、某公司的经纪人(agent)。
在第一类经纪人中，由于鱼龙混杂，比较可靠的选择是那些拥有cfp，rfp等的经纪人，应该避免的是那些“当官的”。我还要再提醒你一次，在文件签字前最好通过朋友了解经纪人的口碑。既使你顶不住个别经纪的“狂轰乱炸”在文件上签了字，你仍然可以在利用法律规定的“冷却”期(coolingperiod)-10天内查清对方口碑，如果你认为对方不口信任，你可以无条件退出合同。(退合同不能只是口头，我建议用传真的方式给对方，并保留传真收条。)
根据委托方的不同，保险经纪人可以分为狭义的保险经纪人(专指原保险市场的经纪人)和再保险经纪人。
狭义的保险经纪人是指直接介于投保人和原保险人之间的中间人，直接接受投保客户的委托。按业务性质的不同，狭义的保险经纪人又可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。
寿险经纪人是指在人身保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续并为此从保险人处收取佣金的中间人。寿险经纪人必须熟悉保险市场行情和保险标的详细情况，熟练掌握专项业务知识，还要懂法律，运用法律，并且会计算人身险的各种费率，以便为投保人获得最佳保障。
非寿险经纪人是安排各种财产、利益、责任保险业务，在保险合同订约双方间斡旋，促使保险合同成立并为此从保险人处收取佣金的中间人。由于保险产品的复杂性，非寿险经纪人必须要掌握相关的专业知识，以便能与投保人进行沟通，为投保人进行风险评估、设计风险管理方案，为投保人选择最佳保险保障等服务。
再保险经纪人是促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的中介人。他们把分出公司视为自己的客户，在为分出公司争取较优惠的条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。再保险经纪人不仅介绍再保险业务、提供保险信息;而且在再保险合同有效期间对再保险合同进行管理，继续为分保公司服务，如合同的续转、修改、终止等问题;并向再保险接受人及时提供账单并进行估算。
保险经纪人就是在保险市场中为保险当事人提供中介服务的一种中介机构。随着我国保险业的不断发展和加入世贸组织之后保险业与国际的接轨及对国外保险公司的开放，将会带动我国保险经纪人行业有一个较大发展。
根据我国保险法的规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。因此，在我国的保险市场中，保险经纪人是为投保人的利益，向投保人提供与订立保险合同相关的服务，并因此收取佣金的法人机构。在我国自然人、合伙企业不能成为保险经纪人。
保险经纪人在接受投保人的委托在其业务活动中承担以下责任：首先负责提供保险信息，促成订立保险合同。保险经纪人首先应当将有关保险事项的信息如实告知投保人，并依其专业知识和业务经验，按照投保人的需要为投保人确定适当的险别、数量、承保人及投保方案，促使保险合同订立。其次，审查保险合同内容，告知投保人应当注意的事项。第三，当保险事故发生后，协助投保人向保险人索赔。
保险经纪人在接受委托履行其义务的同时，享有相应的权利主要有：要求支付佣金的权利。保险经纪人在完成投保手续、交付保费后，保险人应当从保费中提取一定比例的佣金支付给保险经纪人;保单留置的权利。保险经纪人一旦完成投保手续后，不管被保险人是否已向保险经纪人交付保费，保险经纪人必须向保险人交付保费，因此在被保险人向保险经纪人交付保费前，保险经纪人对保单享有留置权。
保险经纪人开展业务活动就会产生相应的后果，也就是法律责任。保险经纪人的法律责任可分为民事责任、行政责任和刑事责任。
保险经纪人的民事责任主要产生于保险经纪人与委托人即投保人之间，根据我国保险法和民法典的有关规定，当事人给他人造成损害的，应当依法承担赔偿责任。在保险经纪业务中，保险经纪人违反委托协议，给投保人造成损失，其承担民事责任的方式主要有支付违约金和赔偿损失二种。违约金是法律规定或合同约定，保险经纪人因过错不能履行合同义务时，应当向委托人支付一定数额金钱的责任。如果保险经纪人违反合同给投保人造成了损害后果，保险经纪人还应当就其给投保人造成的损失依法予以赔偿。
保险经纪人在开展业务活动中如有违反保险法和保险经纪人管理规定的行为，保险监管部门将予以相应的行政处罚。对保险经纪人的行政违法行为的处罚形式有罚款，吊销保险经纪人的《执业证书》或《资格证书》，核减保险经纪公司的业务范围，宣布保险经纪公司停业整顿，吊销保险经纪公司的《经营保险经纪业务许可证》等。
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